一、物權法定主義之下農(nóng)村擔保物的范圍及其解釋論

在物權法定主義之下，作為農(nóng)村信貸擔保物權標的的農(nóng)村擔保物的范圍應由法律予以明文規(guī)定。[3]在現(xiàn)行法之下，能夠作為農(nóng)村信貸擔保的擔保物包括抵押財產(chǎn)和質押財產(chǎn)，其中，抵押財產(chǎn)限于不動產(chǎn)和不動產(chǎn)用益物權，質押財產(chǎn)則包括了動產(chǎn)和除所有權及不動產(chǎn)用益物權之外的其他財產(chǎn)權利。這兩者的區(qū)分大抵與設立擔保權是否以移轉標的物為生效要件相關，不移轉占有而以登記為其上擔保權生效要件的，屬于抵押財產(chǎn)；以移轉占有為其上擔保權生效要件的，屬于質押財產(chǎn)。[4]

根據(jù)我國《物權法》的規(guī)定，農(nóng)村抵押財產(chǎn)包括：“建筑物和其他地上附著物”；“建設用地使用權”；“以招標、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權”；“生產(chǎn)設備、原材料、半成品、產(chǎn)品”；“正在建造的建筑物、船舶、航空器”；“交通運輸工具”；“法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)”，抵押人還可以將上述財產(chǎn)一并抵押。同時，《物權法》上明確規(guī)定以下財產(chǎn)不得抵押：“土地所有權”；“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權，但法律規(guī)定可以抵押的除外”；“學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施”；“所有權、使用權不明或者有爭議的財產(chǎn)”；“依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產(chǎn)”；“法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財產(chǎn)”（《物權法》第184條）。

根據(jù)我國《物權法》的規(guī)定，農(nóng)村質押財產(chǎn)包括：“動產(chǎn)”；“匯票、支票、本票”；“債券、存款單”；“倉單、提單”；“可以轉讓的基金份額、股權”；“可以轉讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產(chǎn)權中的財產(chǎn)權”；“應收賬款”；“法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質的其他財產(chǎn)權利”（《物權法》第208條、第223條）。同時，《物權法》明確規(guī)定：“法律、行政法規(guī)禁止轉讓的動產(chǎn)不得出質。”（《物權法》第209條。）

與我國《擔保法》相比，《物權法》上對擔保物的范圍有了很大的拓展，但由于立法方法上的限制，以上列舉財產(chǎn)之外的財產(chǎn)則不能作為擔保物，不能設立擔保權。上述規(guī)定在解釋上至少可以明確以下幾點：

第一，農(nóng)村的農(nóng)作物、林木等屬于《物權法》第180條第1款第1項所規(guī)定的“其他土地附著物”，屬于傳統(tǒng)意義上的不動產(chǎn)范疇，可以作為抵押財產(chǎn)。但在信貸實踐中，如何對這些不動產(chǎn)進行貸前評估、貸中管理、貸后追蹤，無疑是一道技術上的難題。尤其是在我國農(nóng)業(yè)相關市場不夠完善的情況下，這些財產(chǎn)不能在一個公開市場上進行交易，其變現(xiàn)和處置尚無公正的規(guī)則，如何權衡抵押人和抵押權人的利益，即成問題。本文作者認為，農(nóng)村金融體系的構建在一定程度上端賴于農(nóng)產(chǎn)品交易市場的構建和發(fā)展，只有在這些財產(chǎn)能夠在公開市場上有一個相當公允的交易價格的情況下，這些不動產(chǎn)的評估、管理、變現(xiàn)規(guī)則才易于建立，農(nóng)村金融機構才可對之進行風險控制。否則，金融機構不會接受這些財產(chǎn)作為擔保物。

關鍵詞:農(nóng)村金融/擔保物/土地承包經(jīng)營權/宅基地使用權

內(nèi)容提要:在物權法定主義之下，農(nóng)村金融制度中的信貸擔保物較受限制，作為農(nóng)村村民主要不動產(chǎn)(權利)的房屋、宅基地使用權、土地承包經(jīng)營權均不能作為擔保物。在政策日益松動的情況下，以上三大不動產(chǎn)(權利)均應允許作為擔保物。在立法論上應改變目前的立法方法，盡量擴大農(nóng)村擔保物的范圍。

Abstract:Thecreditcollateralinruralfinanceislimitedinanarrowscopeundertheprincipleofnumerusclauses.Thebuilding,housesiteuserightandlandmanagementright,whichconstitutethemainrealestatesofapeasant,cannotbetakenascollateral.Asthepolicybecomesmoreandmoreflexible,theabovecanbemortgaged.Thecurrentlegislativemethodshallbechanged,andthescopeoftheruralcollateralshallbeexpanded.

KeyWords:ruralfinance;collateral;landmanagementright;housesiteuseright

中國共產(chǎn)黨第十七屆中央委員會第三次全體會議通過的《中共中央關于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定》（以下簡稱《決定》）在肯定農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心的基礎上，對農(nóng)村金融體系的建立、農(nóng)村金融政策的制定提出了具體要求。在現(xiàn)有制度框架之下，“擴大農(nóng)村有效擔保物范圍”，“加快建立政府扶持、多方參與、市場運作的農(nóng)村信貸擔保機制”，將有利于提升農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)的信用等級，有利于金融機構控制信用風險，有利于擴大農(nóng)村信貸的供給。[1]我國現(xiàn)行法上關于農(nóng)村擔保物范圍的規(guī)定究竟有哪些？是不是農(nóng)村村民現(xiàn)有的或將有的所有財產(chǎn)均可以作為擔保物[2]？如何在制度建設層面予以改進？這些無疑是貫徹《決定》精神，加快農(nóng)村金融制度建設中所要解決的重大問題。本文不揣淺薄，擬就此作一探討，以求教于大家。

一、物權法定主義之下農(nóng)村擔保物的范圍及其解釋論

資金的短缺一直困擾著我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。商業(yè)銀行改革后實行自負盈虧的經(jīng)營模式，對風險大、收益小的農(nóng)村市場失去了興趣，逐漸撤出了設在農(nóng)村的網(wǎng)點，過度集中于城市。同時，正規(guī)金融機構受法規(guī)局限過多，適用的擔保方式單一，且手續(xù)復雜，多數(shù)農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)不能提供有效擔保，金融風險較大，風險、成本與收益不成正比，往往使專業(yè)知識欠缺的農(nóng)民望而生畏，從而造成了農(nóng)民“貸款難”與金融機構“難貸款”兩難并存的局面。為此，政府出臺了一系列扶持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新政策和新舉措，多次提出要加快農(nóng)村信用體系建設，建立完善的農(nóng)村信貸擔保體系，在很大程度上解決了擔保品缺乏的問題，以破解其融資難題。

一、我國農(nóng)村信貸融資擔保的現(xiàn)狀及缺陷

（一）現(xiàn)狀。

在2009中國農(nóng)村金融論壇上，國務院發(fā)展研究中心黨組成員、農(nóng)村經(jīng)濟研究部部長韓俊先生發(fā)言指出：中國的農(nóng)村金融體系離普惠性的金融體系還有很大的距離，我們目前有兩億多農(nóng)戶，真正可以從正規(guī)金融機構得到信貸服務的大約占到三分之一。近年出版的《中國農(nóng)村金融調查》的數(shù)據(jù)顯示，目前中國有融入資金需求的農(nóng)戶大約占到了60.6%，但這些想借錢的農(nóng)戶有42%以上沒有從正規(guī)的金融機構借到錢，即使從正規(guī)金融機構貸到款的農(nóng)戶，也有35.6%以上的農(nóng)戶表示這些貸款不能夠滿足他們的實際需求。截止到2009年6月末，全國新型農(nóng)村金融機構只有118家（不包括小額貸款公司），全部引入的資本還不到50億元，吸收的存款只有130億元，發(fā)放的農(nóng)戶貸款55億元。2008年，所有金融機構涉農(nóng)貸款余額近7萬億元。目前，我國農(nóng)村的主要融資渠道有五個：一是政策性銀行信貸（如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行提供的對農(nóng)村糧棉油收購、加工企業(yè)的信貸業(yè)務）；二是商業(yè)銀行信貸（如農(nóng)村商業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等的信貸業(yè)務）；三是農(nóng)村信用社貸款；四是民間高利借貸；五是民間親情借貸。正規(guī)金融融資和非正規(guī)金融融資約各占一半。其中正規(guī)金融機構對農(nóng)村融資的需求，主要通過以擔保形式提供貸款。農(nóng)村信貸投放中，涉及農(nóng)村信貸擔保的主要法律、法規(guī)為《擔保法》、《物權法》、《貸款通則》等。與農(nóng)村信貸擔保相關的法律還包括《土地管理法》、《農(nóng)村土地承包法》的有關條款。目前我國農(nóng)村信貸擔保方式主要為：保證擔保、抵押擔保和質押擔保等。

（二）我國農(nóng)村信貸融資擔保的主要困境。

1.信貸擔保形式單一。目前，信用貸款和保證貸款占農(nóng)村信貸的絕大部分，特別是小額信用貸款與聯(lián)保貸款業(yè)務的試點，使信用和保證貸款的比重進一步提高。抵押、質押貸款雖然較信用和保證貸款的風險防御能力高，但由于農(nóng)村信貸通常額度低、期限短且農(nóng)村可供抵押物、質押物種類少，故抵押和質押這兩種擔保方式反而使用的頻度較低。

1關于“三農(nóng)”信貸擔保方式研究的各方觀點

當前農(nóng)民貸款難的根本原因在于大多信貸擔保方式與農(nóng)村不相適應，為此我們應該因地制宜，加強創(chuàng)新，找出適合“三農(nóng)”的信貸擔保方式，針對我國“三農(nóng)”信貸黨報方式的現(xiàn)狀，國內(nèi)一些學者進行了較為深入的研究。羅永進在《農(nóng)村信貸產(chǎn)品擔保模式創(chuàng)新現(xiàn)狀、問題及對策》一文中指出“建立多層次的擔保體系及多樣化的擔保方式是解決農(nóng)民貸款難的關鍵。為此，各地區(qū)、各金融機構以服務“三農(nóng)”為目標注重實效研究出來多種信貸擔保模式，包括農(nóng)戶聯(lián)保貸款模式、農(nóng)村專業(yè)合作社擔保、土地承包權、林權擔保模式以及信用村鎮(zhèn)擔保模式。曹琦在《農(nóng)村信貸擔保方式困境與法律對策》一文指出我國農(nóng)村信貸擔保困境主要有：信貸擔保形式單一，信貸擔保物缺乏和信貸擔保實現(xiàn)困難。并且對這些困境形成的原因進行了分析，他認為造成這些困境的原因主要有以下幾點：農(nóng)村信貸擔保法律體系不健全、農(nóng)村信貸擔保物范圍狹窄、農(nóng)村信用環(huán)境弱化以及農(nóng)村信貸風險補償機制不完善。羅城在《農(nóng)村信貸擔保制度研究》中對農(nóng)村信貸擔保制度的發(fā)展與創(chuàng)新提出了幾點意見：首先，我國農(nóng)村信貸擔保制度改革發(fā)展應該遵循適度干預、法治優(yōu)先、可持續(xù)性和區(qū)域差異的原則。其次，農(nóng)村信貸擔保制度的擴展要在專業(yè)擔保機構，正規(guī)金融機構和非正規(guī)金融機構同時進行制度創(chuàng)新，不能忽視非正規(guī)金融機構。此外文中還提出要完善農(nóng)戶聯(lián)保的制度和推廣“四位一體”型農(nóng)村信貸擔保模式，以及完善農(nóng)村信貸擔保監(jiān)管體系、構建農(nóng)業(yè)保險體系，分散農(nóng)村信貸風險和增項農(nóng)民信用意識，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境等建議。李新玲在《農(nóng)村信貸擔保模式研究》一文中提出農(nóng)村信用擔保機構的風險化解方式－反擔保和再擔保。通過這兩種方式可以有效地分擔擔保人的責任與風險，擔保與再擔保方式類似于正規(guī)金融市場上的風險轉移機制。努力把農(nóng)村地區(qū)的金融體制向城市地區(qū)發(fā)達的金融市場機制轉變將加快我國農(nóng)村地區(qū)金融市場的規(guī)范化進程。金融領域規(guī)范化才能更好地促進實體經(jīng)濟的發(fā)展。陳世金等在《“三農(nóng)”信貸抵押擔保新模式》一文中提出了兩種較為新穎的擔保模式：由政府組建政策性的農(nóng)村信用擔保機構模式和公職人員擔保小額信貸模式；同時與反擔保方式結合使用農(nóng)民貸款難問題能夠得到很好解決。公職人員擔保方式利用家在農(nóng)村的城市公職人員將農(nóng)村和城市連接起來。公職人員、農(nóng)民、信用社三方簽訂“還款責任書”，在三亞的試點中平均一個公務員可以為4－5戶農(nóng)民作抵押擔保，并且該方式在三亞試點中取得了良好的效果。但是該方式的實施范圍有限。各個地區(qū)應該探索適合本地區(qū)的擔保創(chuàng)新方式。

2我國“三農(nóng)”信貸擔保方式的現(xiàn)狀分析

近年來，國家在解決“三農(nóng)”問題上，采取了很多有利于農(nóng)業(yè)發(fā)展的措施，并且還把三農(nóng)問題始終放在我國經(jīng)濟發(fā)展的首要地位，據(jù)有關資料顯示，2001年上半年，全國支農(nóng)貸款余額達到了80．17億元，在這之中，農(nóng)村金融創(chuàng)新類產(chǎn)品貸款余額7．6億元，比年初的時候增加了3億元，增長了65％。但是據(jù)有關資料顯示，在農(nóng)村信貸申請方式中擔保方式所占比例仍然很小。目前制約我國“三農(nóng)”信貸擔保方式無法發(fā)揮積極作用的原因主要有以下幾點。（1）農(nóng)村擔保物產(chǎn)權不明晰，法律機制不健全，法律糾紛頻繁。擔保物產(chǎn)權明確是擔保物進行流轉的首要條件。著名西方經(jīng)濟學家科斯在研究社會資源配置問題時就提出了著名的“科斯定理”，其核心就是產(chǎn)權明晰是社會資源優(yōu)化配置的前提。田靜婷（2011年）在《從產(chǎn)權視角看我國農(nóng)村信貸擔保融資制度的創(chuàng)新》一文中明確指出“雖然法律為農(nóng)村產(chǎn)權抵押擔仍保留有一定的余地，但是仍缺乏抵押登記的具體操作和管理規(guī)定，農(nóng)村集體土地、房屋、土地承包經(jīng)營權、建設用地使用權等主要產(chǎn)權和附著形成的關聯(lián)產(chǎn)權。大多無法實現(xiàn)確權、辦證和流轉”。—112—（2）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險性。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風險性造成了農(nóng)業(yè)信貸的高風險，降低了金融機構對“三農(nóng)”信貸的發(fā)放積極性。另一方面、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期較長，并且在生產(chǎn)過程中容易受到自然災害的影響；農(nóng)民自身財產(chǎn)有限，因此一旦在生產(chǎn)過程中遭遇嚴重的自然災害，會損失嚴重無法償還貸款，從而造成債權人的損失。在我國現(xiàn)行的“小組聯(lián)?！皳７绞街校〗M內(nèi)成員基本都是同一地區(qū)農(nóng)戶，如果遇到冰雪，洪澇，干旱等自然災害則所有農(nóng)戶都無法償還貸款，這樣小組相互擔保的作用就消失了。綜上，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風險也是制約我國“三農(nóng)”信貸擔保方式發(fā)展的一個很重要的因素。（3）金融機構處置抵押物難度大，農(nóng)村抵押物流通機制不健全。由于城鄉(xiāng)發(fā)展的不平衡性，現(xiàn)有的抵押物流通機制一般是針對城市的信貸擔保抵押物，農(nóng)村抵押物不容易流通變現(xiàn)。幾年來我國一些金融機構推出“森林權”抵押的擔保方式，并且在一些地區(qū)發(fā)揮了很好的效果，在浙江省麗水市建立了全國首個農(nóng)村金融改革試點，通過成立林權管理中心、森林資源收儲中心、林權交易中心和森林資源調查評估機構，保證林權抵押擔保的實施，截止2012年4月，該試點累計發(fā)放林權抵押貸款7．25萬筆，金額50．55億元。因此，加強擔保物流通機制的建設是當務之急。（4）農(nóng)戶可用抵押擔保物有限。農(nóng)村居民財產(chǎn)數(shù)量相對較少，并且分布狀態(tài)與農(nóng)村金融機構擔保要求錯位，貸款人一般接受可交易和市場價值比較高并且容易變現(xiàn)的抵押物。中國人民銀行張掖支行的王博和何麗君在《農(nóng)村信貸擔保方式創(chuàng)新及政策支持研究》一文中提到：“據(jù)統(tǒng)計農(nóng)村居民最重要的財產(chǎn)時房產(chǎn)和土地，分別占農(nóng)村人均財產(chǎn)的30．72％和43．01％，金融資產(chǎn)、固定資產(chǎn)和耐用消費品分別僅占12．31％、9．13％和6．13％”。張漢坤，方宣文（2009）在《破解農(nóng)戶貸款難的一種擔保方式－龍頭企業(yè)擔保模式研究》一文中提出一種創(chuàng)新的擔保方式，即公司＋農(nóng)戶保證的信貸擔保方式，這種方式可以有效緩解農(nóng)戶缺少抵押物的困境。（5）抵押物估價市場不健全。我國目前尚未有正規(guī)的農(nóng)村抵押物估價與抵押無流通轉讓市場。在這種情況下，就存在借貸雙方信息不對稱的問題。一方面，放貸者不知道抵押物的實際價值，出于安全性的考慮，放貸者會選擇明顯高于貸款發(fā)放金額的物產(chǎn)作為抵押物；另一方面，若農(nóng)戶覺得抵押物的價值遠遠高于貸款金額，農(nóng)戶往往不愿意進行這樣的抵押，因為這筆貸款的收益率是未知的。無法估價就無法按價值進行抵押或質押，因此農(nóng)戶也就很難申請到貸款。（6）銀行進行貸款監(jiān)督的成本較大。對于土地，林地等抵押物一般都是在偏遠的農(nóng)村地區(qū)，并且比較分散不集中，貸款機構很難進行有效的監(jiān)管針對該問題，金融機構應該多在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級設立網(wǎng)點，方便信貸發(fā)放者便于監(jiān)督債務人，減少監(jiān)督成本。

3我國的“三農(nóng)”信貸擔保方式的創(chuàng)新空間與前景分析

基于我國“三農(nóng)”信貸擔保方式的現(xiàn)狀，我國必須在現(xiàn)有的基礎上進行必要的改革與創(chuàng)新以更好地促進我國農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展。因此，我國目前應主要在以下幾方面進行改革、創(chuàng)新：第一、健全相關法律體系，明確擔保物類型以及進一步明確產(chǎn)權歸屬，保證農(nóng)民貸款的順利進行。抵押物的產(chǎn)權必須非常明確，不能過于模糊，否則，金融機構一定不會接受法律上有爭議的產(chǎn)權作為抵押物三農(nóng)信貸擔保方式的改進不會是徹底的。第二、在貸款擔保物方面，擴大對“三農(nóng)”信貸的“抵押物”范圍，增加適合農(nóng)村地區(qū)的可擔保物品。第三、建立健全抵押物流通機制和評價機制，在市場上農(nóng)戶可以方便地找到可信任的擔保人和擔保公司。第四、在農(nóng)村地區(qū)大力推行“三農(nóng)”信貸的“再擔?！睓C制，降低或部分轉移擔保人的責任及風險。“小組聯(lián)?！睋７绞綄嶋H上就是貸款機構把風險識別的責任的大部分的轉移給了相互之間更加了解的潛在客戶群體，有利于克服信息部隊稱造成的“逆向選擇”問題。第五、在農(nóng)村地區(qū)大力推行農(nóng)業(yè)保險機制，降低了農(nóng)民進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的風險。第六、大力支持我國農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)化和規(guī)模化經(jīng)營，鼓勵種植經(jīng)濟作物，大力發(fā)展以糧食為加工材料的農(nóng)業(yè)制成品或半成品產(chǎn)業(yè)，走新型工業(yè)化道路。未來“三農(nóng)”信貸問題的解決在很大程度上是在信貸擔保方式上面的變革與創(chuàng)新，“三農(nóng)”信貸擔保方式直接與我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展相聯(lián)系，適合我國農(nóng)村發(fā)展的“三農(nóng)”信貸擔保方式將會加大的促進我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，“三農(nóng)”信貸問題的解決與“三農(nóng)”問題的解決與否，關系到社會主義新農(nóng)村建設的順利實施，“三農(nóng)”信貸問題的妥善解決將會極大的推動我國的整體國民經(jīng)濟的發(fā)展。所以，我們要加大農(nóng)村金融創(chuàng)新的力度，探索新型的符合我國農(nóng)村實情的農(nóng)村信貸擔保方式。

我國目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費信貸活動和調整消費信貸關系的全國性法律。當前我國調整消費信貸的規(guī)范性文件，層次較低，如《個人定期儲蓄存款存單小額低押貸款辦法》（中國人民銀行1994年12月12日）、《商業(yè)銀行自營住房貸款管理暫行辦法》（銀發(fā)［1995］220號）《信用卡業(yè)務管理辦法》（中國人民銀行，1996年4月1日起實行）、《中國人民建設銀行房地產(chǎn)信貸部職工住房抵押貸款暫行辦法》（中國人民建設銀行1992年9月23日）、《關于開展個人消費信貸指導意見》（中國人民銀行1999年3月2日）等，這些“管理辦法”和“指導意見”均未達到全國人大及其常委會的立法層次。當前城鄉(xiāng)消費信貸業(yè)務的迅速發(fā)展，呼喚我國消費信貸法盡快出臺。對消費信貸法律問題進行考察和研究，能拓寬經(jīng)濟法學特別是金融法理論研究的新視野，可以為目前國家立法機關和中央人民政府制定有關消費信貸法規(guī)或消費信貸政策提供理論參考，同時還可以為城鄉(xiāng)金融機構和有關商業(yè)企業(yè)拓展消費信貸業(yè)務，擴大國內(nèi)消費需求，創(chuàng)造良好的社會氛圍與法制環(huán)境。本文擬就消費信貸與消費信貸立法的一些基本問題，進行初步的探討。

一、消費信貸及其社會效應

消費信貸，是指金融或商業(yè)等機構向有一定支付能力的消費者調劑資金余缺的信貸行為和信用關系。消費信貸不僅是一種信貸行為或放貸業(yè)務，而且是一種信用關系，它不僅包括貸款信貸，而且包括銷售信貸等多種形式。消費信貸的對象一般只是個人或家庭消費者，不給集團消費提供消費信貸，這是各國法律所采取的普遍作法。

消費信貸可以說是一種古老的信用形式。隨著銷售商品的市場的出現(xiàn)，也就產(chǎn)生了消費信貸。消費信貸的產(chǎn)生和發(fā)展，是社會生產(chǎn)力發(fā)展和人們消費結構變化的客觀要求。生產(chǎn)和消費的矛盾運動，導致了消費信貸的產(chǎn)生和發(fā)展。當一個社會的經(jīng)濟形態(tài)由比較發(fā)達的商品經(jīng)濟發(fā)展到高度市場化的商品經(jīng)濟即市場經(jīng)濟時，市場和消費的矛盾也就更為突出，消費信貸也就更有其存在和發(fā)展的必要。隨著生產(chǎn)力的發(fā)展，人們生活水平的提高，消費品的供應結構發(fā)生了很大變化。許多高檔耐用消費品紛紛上市，一般收入水平的個人或家庭短時期內(nèi)難以湊齊足夠的款項，有必要借助于消費信貸才能實現(xiàn)購買愿望。對于工業(yè)和貿(mào)易來說，如果沒有保障消費者可以提前實現(xiàn)購買愿望的消費信貸法律制度，許多較高價值的商品和勞務，如汽車、住宅、假日旅游等，就不能被成功地出售。為一項銷售或勞務提供信貸，已成為企業(yè)營銷過程本身的組成部分，這是因為從消費信貸交易中可以派生出雙倍利潤。首先可從商品銷售或勞務提供中獲得利潤，其次可從信貸商業(yè)中獲得利潤。消費信貸可在一定程序上緩和消費者有限的購買力與日益豐富的商品或勞務的銷售之間的矛盾，更好地改善人民的生活；同時，也能開拓銷售市場，促進商品的生產(chǎn)和流通。因此可以說，商品市場是消費信貸產(chǎn)生的基礎和前提，消費信貸是在市場經(jīng)濟基礎上發(fā)展起來的，反過來有序的消費信貸活動，又必然促進市場經(jīng)濟的繁榮和發(fā)展。

在資本主義社會，商人采取賒銷方式向個人消費者出售商品，這便是消費信貸的雛型。但是，在19世紀以前，消費信貸大多建立在個人信譽的基礎上，債務沒有制度化，償還協(xié)議也常常沒有采取書面形式。到了19世紀，在美國已有消費者開始用分期償還貸款方式購買家具等耐用消費品。第一次世界大戰(zhàn)后，消費信貸首先在美國廣泛興起。后來，消費信貸在其他發(fā)達國家，特別是在英國和西歐廣泛地發(fā)展起來。前蘇聯(lián)和其他東歐社會主義國家，也于20世紀60年代開始在零售業(yè)采取分期付款方式銷售商品?？傊?，消費信貸的產(chǎn)生和發(fā)展，與都市化的形成、勞動階層地位的提高、耐用消費品購買量的增加，以及專業(yè)化放貸制度的發(fā)達等方面有著密切聯(lián)系。

我國在20世紀50年代上半期，商業(yè)部曾利用分期付款的辦法來解決某些商品的銷售問題。中國人民銀行在城市曾經(jīng)設有“小額質押貸款處”，辦理城市居民小額生活貸款。后來，消費信貸一度被取消。80年代初，商業(yè)部曾決定對一部分價格較高的耐用消費品（如電視機、電冰箱等），開展提前交貨分期收款業(yè)務。90年代上半期，上海出現(xiàn)了第一家開展消費信貸業(yè)務的機構-上海銀通信托咨詢有限公司。隨著我國城鎮(zhèn)住房制度改革的深化，住宅商品房的銷售已經(jīng)開始采用分期付款、銀行按揭等辦法。上海等地還將設立專門從事住房按揭業(yè)務的住宅銀行。隨著相關法規(guī)的出臺，我國商業(yè)銀行將都可以從事住宅按揭業(yè)務。近幾年，我國的住房抵押貸款累計已達數(shù)百億元。汽車工業(yè)要發(fā)展成為我國的支柱產(chǎn)業(yè)，轎車必須進入個人消費領域，消費信貸對培育個人轎車市場具有重要意義。同時，消費信貸也是當前我國擴大內(nèi)需，開啟城鄉(xiāng)市場的一個重要的經(jīng)濟杠桿。可以預見，在今后一個相當長的時期內(nèi)，消費信貸在我國將有一個大的發(fā)展。

我國目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費信貸活動和調整消費信貸關系的全國性法律。當前我國調整消費信貸的規(guī)范性文件，層次較低，如《個人定期儲蓄存款存單小額低押貸款辦法》（中國人民銀行1994年12月12日）、《商業(yè)銀行自營住房貸款管理暫行辦法》（銀發(fā)［1995］220號）《信用卡業(yè)務管理辦法》（中國人民銀行，1996年4月1日起實行）、《中國人民建設銀行房地產(chǎn)信貸部職工住房抵押貸款暫行辦法》（中國人民建設銀行1992年9月23日）、《關于開展個人消費信貸指導意見》（中國人民銀行1999年3月2日）等，這些“管理辦法”和“指導意見”均未達到全國人大及其常委會的立法層次。當前城鄉(xiāng)消費信貸業(yè)務的迅速發(fā)展，呼喚我國消費信貸法盡快出臺。對消費信貸法律問題進行考察和研究，能拓寬經(jīng)濟法學特別是金融法理論研究的新視野，可以為目前國家立法機關和中央人民政府制定有關消費信貸法規(guī)或消費信貸政策提供理論參考，同時還可以為城鄉(xiāng)金融機構和有關商業(yè)企業(yè)拓展消費信貸業(yè)務，擴大國內(nèi)消費需求，創(chuàng)造良好的社會氛圍與法制環(huán)境。本文擬就消費信貸與消費信貸立法的一些基本問題，進行初步的探討。

一、消費信貸及其社會效應

消費信貸，是指金融或商業(yè)等機構向有一定支付能力的消費者調劑資金余缺的信貸行為和信用關系。消費信貸不僅是一種信貸行為或放貸業(yè)務，而且是一種信用關系，它不僅包括貸款信貸，而且包括銷售信貸等多種形式。消費信貸的對象一般只是個人或家庭消費者，不給集團消費提供消費信貸，這是各國法律所采取的普遍作法。

消費信貸可以說是一種古老的信用形式。隨著銷售商品的市場的出現(xiàn)，也就產(chǎn)生了消費信貸。消費信貸的產(chǎn)生和發(fā)展，是社會生產(chǎn)力發(fā)展和人們消費結構變化的客觀要求。生產(chǎn)和消費的矛盾運動，導致了消費信貸的產(chǎn)生和發(fā)展。當一個社會的經(jīng)濟形態(tài)由比較發(fā)達的商品經(jīng)濟發(fā)展到高度市場化的商品經(jīng)濟即市場經(jīng)濟時，市場和消費的矛盾也就更為突出，消費信貸也就更有其存在和發(fā)展的必要。隨著生產(chǎn)力的發(fā)展，人們生活水平的提高，消費品的供應結構發(fā)生了很大變化。許多高檔耐用消費品紛紛上市，一般收入水平的個人或家庭短時期內(nèi)難以湊齊足夠的款項，有必要借助于消費信貸才能實現(xiàn)購買愿望。對于工業(yè)和貿(mào)易來說，如果沒有保障消費者可以提前實現(xiàn)購買愿望的消費信貸法律制度，許多較高價值的商品和勞務，如汽車、住宅、假日旅游等，就不能被成功地出售。為一項銷售或勞務提供信貸，已成為企業(yè)營銷過程本身的組成部分，這是因為從消費信貸交易中可以派生出雙倍利潤。首先可從商品銷售或勞務提供中獲得利潤，其次可從信貸商業(yè)中獲得利潤。消費信貸可在一定程序上緩和消費者有限的購買力與日益豐富的商品或勞務的銷售之間的矛盾，更好地改善人民的生活；同時，也能開拓銷售市場，促進商品的生產(chǎn)和流通。因此可以說，商品市場是消費信貸產(chǎn)生的基礎和前提，消費信貸是在市場經(jīng)濟基礎上發(fā)展起來的，反過來有序的消費信貸活動，又必然促進市場經(jīng)濟的繁榮和發(fā)展。

在資本主義社會，商人采取賒銷方式向個人消費者出售商品，這便是消費信貸的雛型。但是，在19世紀以前，消費信貸大多建立在個人信譽的基礎上，債務沒有制度化，償還協(xié)議也常常沒有采取書面形式。到了19世紀，在美國已有消費者開始用分期償還貸款方式購買家具等耐用消費品。第一次世界大戰(zhàn)后，消費信貸首先在美國廣泛興起。后來，消費信貸在其他發(fā)達國家，特別是在英國和西歐廣泛地發(fā)展起來。前蘇聯(lián)和其他東歐社會主義國家，也于20世紀60年代開始在零售業(yè)采取分期付款方式銷售商品?？傊M信貸的產(chǎn)生和發(fā)展，與都市化的形成、勞動階層地位的提高、耐用消費品購買量的增加，以及專業(yè)化放貸制度的發(fā)達等方面有著密切聯(lián)系。

我國在20世紀50年代上半期，商業(yè)部曾利用分期付款的辦法來解決某些商品的銷售問題。中國人民銀行在城市曾經(jīng)設有“小額質押貸款處”，辦理城市居民小額生活貸款。后來，消費信貸一度被取消。80年代初，商業(yè)部曾決定對一部分價格較高的耐用消費品（如電視機、電冰箱等），開展提前交貨分期收款業(yè)務。90年代上半期，上海出現(xiàn)了第一家開展消費信貸業(yè)務的機構-上海銀通信托咨詢有限公司。隨著我國城鎮(zhèn)住房制度改革的深化，住宅商品房的銷售已經(jīng)開始采用分期付款、銀行按揭等辦法。上海等地還將設立專門從事住房按揭業(yè)務的住宅銀行。隨著相關法規(guī)的出臺，我國商業(yè)銀行將都可以從事住宅按揭業(yè)務。近幾年，我國的住房抵押貸款累計已達數(shù)百億元。汽車工業(yè)要發(fā)展成為我國的支柱產(chǎn)業(yè)，轎車必須進入個人消費領域，消費信貸對培育個人轎車市場具有重要意義。同時，消費信貸也是當前我國擴大內(nèi)需，開啟城鄉(xiāng)市場的一個重要的經(jīng)濟杠桿?？梢灶A見，在今后一個相當長的時期內(nèi)，消費信貸在我國將有一個大的發(fā)展。

一、消費信貸及其社會效應

消費信貸,是指金融或商業(yè)等機構向有一定支付能力的消費者調劑資金余缺的信貸行為和信用關系。消費信貸不僅是一種信貸行為或放貸業(yè)務,而且是一種信用關系,它不僅包括貸款信貸,而且包括銷售信貸等多種形式。消費信貸的對象一般只是個人或家庭消費者,不給集團消費提供消費信貸,這是各國法律所采取的普遍作法。

消費信貸可以說是一種古老的信用形式。隨著銷售商品的市場的出現(xiàn),也就產(chǎn)生了消費信貸。消費信貸的產(chǎn)生和發(fā)展,是社會生產(chǎn)力發(fā)展和人們消費結構變化的客觀要求。生產(chǎn)和消費的矛盾運動,導致了消費信貸的產(chǎn)生和發(fā)展。當一個社會的經(jīng)濟形態(tài)由比較發(fā)達的商品經(jīng)濟發(fā)展到高度市場化的商品經(jīng)濟即市場經(jīng)濟時,市場和消費的矛盾也就更為突出,消費信貸也就更有其存在和發(fā)展的必要。隨著生產(chǎn)力的發(fā)展,人們生活水平的提高,消費品的供應結構發(fā)生了很大變化。許多高檔耐用消費品紛紛上市,一般收入水平的個人或家庭短時期內(nèi)難以湊齊足夠的款項,有必要借助于消費信貸才能實現(xiàn)購買愿望。對于工業(yè)和貿(mào)易來說,如果沒有保障消費者可以提前實現(xiàn)購買愿望的消費信貸法律制度,許多較高價值的商品和勞務,如汽車、住宅、假日旅游等,就不能被成功地出售。為一項銷售或勞務提供信貸,已成為企業(yè)營銷過程本身的組成部分,這是因為從消費信貸交易中可以派生出雙倍利潤。首先可從商品銷售或勞務提供中獲得利潤,其次可從信貸商業(yè)中獲得利潤。消費信貸可在一定程序上緩和消費者有限的購買力與日益豐富的商品或勞務的銷售之間的矛盾,更好地改善人民的生活;同時,也能開拓銷售市場,促進商品的生產(chǎn)和流通。因此可以說,商品市場是消費信貸產(chǎn)生的基礎和前提,消費信貸是在市場經(jīng)濟基礎上發(fā)展起來的,反過來有序的消費信貸活動,又必然促進市場經(jīng)濟的繁榮和發(fā)展。

在資本主義社會,商人采取賒銷方式向個人消費者出售商品,這便是消費信貸的雛型。但是,在19世紀以前,消費信貸大多建立在個人信譽的基礎上,債務沒有制度化,償還協(xié)議也常常沒有采取書面形式。到了19世紀,在美國已有消費者開始用分期償還貸款方式購買家具等耐用消費品。第一次世界大戰(zhàn)后,消費信貸首先在美國廣泛興起。后來,消費信貸在其他發(fā)達國家,特別是在英國和西歐廣泛地發(fā)展起來。前蘇聯(lián)和其他東歐社會主義國家,也于20世紀60年代開始在零售業(yè)采取分期付款方式銷售商品。總之,消費信貸的產(chǎn)生和發(fā)展,與都市化的形成、勞動階層地位的提高、耐用消費品購買量的增加,以及專業(yè)化放貸制度的發(fā)達等方面有著密切聯(lián)系。轉

我國在20世紀50年代上半期,商業(yè)部曾利用分期付款的辦法來解決某些商品的銷售問題。中國人民銀行在城市曾經(jīng)設有“小額質押貸款處”,辦理城市居民小額生活貸款。后來,消費信貸一度被取消。80年代初,商業(yè)部曾決定對一部分價格較高的耐用消費品(如電視機、電冰箱等),開展提前交貨分期收款業(yè)務。90年代上半期,上海出現(xiàn)了第一家開展消費信貸業(yè)務的機構———上海銀通信托咨詢有限公司。隨著我國城鎮(zhèn)住房制度改革的深化,住宅商品房的銷售已經(jīng)開始采用分期付款、銀行按揭等辦法。上海等地還將設立專門從事住房按揭業(yè)務的住宅銀行。隨著相關法規(guī)的出臺,我國商業(yè)銀行將都可以從事住宅按揭業(yè)務。近幾年,我國的住房抵押貸款累計已達數(shù)百億元。汽車工業(yè)要發(fā)展成為我國的支柱產(chǎn)業(yè),轎車必須進入個人消費領域,消費信貸對培育個人轎車市場具有重要意義。同時,消費信貸也是當前我國擴大內(nèi)需,開啟城鄉(xiāng)市場的一個重要的經(jīng)濟杠桿。可以預見,在今后一個相當長的時期內(nèi),消費信貸在我國將有一個大的發(fā)展。

消費信貸發(fā)展到現(xiàn)在,已形成了許多種類。根據(jù)消費信貸的外在形式,可以將消費信貸分為銷售信貸和貸款信貸。

一、消費信貸及其社會效應

消費信貸，是指金融或商業(yè)等機構向有一定支付能力的消費者調劑資金余缺的信貸行為和信用關系。消費信貸不僅是一種信貸行為或放貸業(yè)務，而且是一種信用關系，它不僅包括貸款信貸，而且包括銷售信貸等多種形式。消費信貸的對象一般只是個人或家庭消費者，不給集團消費提供消費信貸，這是各國法律所采取的普遍作法。

消費信貸可以說是一種古老的信用形式。隨著銷售商品的市場的出現(xiàn)，也就產(chǎn)生了消費信貸。消費信貸的產(chǎn)生和發(fā)展，是社會生產(chǎn)力發(fā)展和人們消費結構變化的客觀要求。生產(chǎn)和消費的矛盾運動，導致了消費信貸的產(chǎn)生和發(fā)展。當一個社會的經(jīng)濟形態(tài)由比較發(fā)達的商品經(jīng)濟發(fā)展到高度市場化的商品經(jīng)濟即市場經(jīng)濟時，市場和消費的矛盾也就更為突出，消費信貸也就更有其存在和發(fā)展的必要。隨著生產(chǎn)力的發(fā)展，人們生活水平的提高，消費品的供應結構發(fā)生了很大變化。許多高檔耐用消費品紛紛上市，一般收入水平的個人或家庭短時期內(nèi)難以湊齊足夠的款項，有必要借助于消費信貸才能實現(xiàn)購買愿望。對于工業(yè)和貿(mào)易來說，如果沒有保障消費者可以提前實現(xiàn)購買愿望的消費信貸法律制度，許多較高價值的商品和勞務，如汽車、住宅、假日旅游等，就不能被成功地出售。為一項銷售或勞務提供信貸，已成為企業(yè)營銷過程本身的組成部分，這是因為從消費信貸交易中可以派生出雙倍利潤。首先可從商品銷售或勞務提供中獲得利潤，其次可從信貸商業(yè)中獲得利潤。消費信貸可在一定程序上緩和消費者有限的購買力與日益豐富的商品或勞務的銷售之間的矛盾，更好地改善人民的生活；同時，也能開拓銷售市場，促進商品的生產(chǎn)和流通。因此可以說，商品市場是消費信貸產(chǎn)生的基礎和前提，消費信貸是在市場經(jīng)濟基礎上發(fā)展起來的，反過來有序的消費信貸活動，又必然促進市場經(jīng)濟的繁榮和發(fā)展。

在資本主義社會，商人采取賒銷方式向個人消費者出售商品，這便是消費信貸的雛型。但是，在19世紀以前，消費信貸大多建立在個人信譽的基礎上，債務沒有制度化，償還協(xié)議也常常沒有采取書面形式。到了19世紀，在美國已有消費者開始用分期償還貸款方式購買家具等耐用消費品。第一次世界大戰(zhàn)后，消費信貸首先在美國廣泛興起。后來，消費信貸在其他發(fā)達國家，特別是在英國和西歐廣泛地發(fā)展起來。前蘇聯(lián)和其他東歐社會主義國家，也于20世紀60年代開始在零售業(yè)采取分期付款方式銷售商品?？傊M信貸的產(chǎn)生和發(fā)展，與都市化的形成、勞動階層地位的提高、耐用消費品購買量的增加，以及專業(yè)化放貸制度的發(fā)達等方面有著密切聯(lián)系。

我國在20世紀50年代上半期，商業(yè)部曾利用分期付款的辦法來解決某些商品的銷售問題。中國人民銀行在城市曾經(jīng)設有“小額質押貸款處”，辦理城市居民小額生活貸款。后來，消費信貸一度被取消。80年代初，商業(yè)部曾決定對一部分價格較高的耐用消費品（如電視機、電冰箱等），開展提前交貨分期收款業(yè)務。90年代上半期，上海出現(xiàn)了第一家開展消費信貸業(yè)務的機構-上海銀通信托咨詢有限公司。隨著我國城鎮(zhèn)住房制度改革的深化，住宅商品房的銷售已經(jīng)開始采用分期付款、銀行按揭等辦法。上海等地還將設立專門從事住房按揭業(yè)務的住宅銀行。隨著相關法規(guī)的出臺，我國商業(yè)銀行將都可以從事住宅按揭業(yè)務。近幾年，我國的住房抵押貸款累計已達數(shù)百億元。汽車工業(yè)要發(fā)展成為我國的支柱產(chǎn)業(yè)，轎車必須進入個人消費領域，消費信貸對培育個人轎車市場具有重要意義。同時，消費信貸也是當前我國擴大內(nèi)需，開啟城鄉(xiāng)市場的一個重要的經(jīng)濟杠桿?？梢灶A見，在今后一個相當長的時期內(nèi)，消費信貸在我國將有一個大的發(fā)展。

消費信貸發(fā)展到現(xiàn)在，已形成了許多種類。根據(jù)消費信貸的外在形式，可以將消費信貸分為銷售信貸和貸款信貸。

[摘要]文章闡述了消費信貸的社會效應與制定《消費信貸法》的必要性,分析了分期付款消費信貸的法律問題,并對我國消費信貸法的調整對象、立法原則以及消費信貸的立法對策等問題,進行了初步探討。

[關鍵詞]消費信貸;分期付款;消費信貸立法

我國目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費信貸活動和調整消費信貸關系的全國性法律。當前我國調整消費信貸的規(guī)范性文件,層次較低,如《個人定期儲蓄存款存單小額抵押貸款辦法》(中國人民銀行1994年12月12日)、《商業(yè)銀行自營住房貸款管理暫行辦法》(銀發(fā)[1995]220號)《信用卡業(yè)務管理辦法》(中國人民銀行,1996年4月1日起實行)、《中國人民建設銀行房地產(chǎn)信貸部職工住房抵押貸款暫行辦法》(中國人民建設銀行1992年9月23日)、《關于開展個人消費信貸指導意見》(中國人民銀行1999年3月2日)等,這些“管理辦法”和“指導意見”均未達到全國人大及其常委會的立法層次。當前城鄉(xiāng)消費信貸業(yè)務的迅速發(fā)展,呼喚我國消費信貸法盡快出臺。對消費信貸法律問題進行考察和研究,能拓寬經(jīng)濟法學特別是金融法理論研究的新視野,可以為目前國家立法機關和中央人民政府制定有關消費信貸法規(guī)或消費信貸政策提供理論參考,同時還可以為城鄉(xiāng)金融機構和有關商業(yè)企業(yè)拓展消費信貸業(yè)務,擴大國內(nèi)消費需求,創(chuàng)造良好的社會氛圍與法制環(huán)境。本文擬就消費信貸與消費信貸立法的一些基本問題,進行初步的探討。

一、消費信貸及其社會效應

消費信貸,是指金融或商業(yè)等機構向有一定支付能力的消費者調劑資金余缺的信貸行為和信用關系。消費信貸不僅是一種信貸行為或放貸業(yè)務,而且是一種信用關系,它不僅包括貸款信貸,而且包括銷售信貸等多種形式。消費信貸的對象一般只是個人或家庭消費者,不給集團消費提供消費信貸,這是各國法律所采取的普遍作法。

消費信貸可以說是一種古老的信用形式。隨著銷售商品的市場的出現(xiàn),也就產(chǎn)生了消費信貸。消費信貸的產(chǎn)生和發(fā)展,是社會生產(chǎn)力發(fā)展和人們消費結構變化的客觀要求。生產(chǎn)和消費的矛盾運動,導致了消費信貸的產(chǎn)生和發(fā)展。當一個社會的經(jīng)濟形態(tài)由比較發(fā)達的商品經(jīng)濟發(fā)展到高度市場化的商品經(jīng)濟即市場經(jīng)濟時,市場和消費的矛盾也就更為突出,消費信貸也就更有其存在和發(fā)展的必要。隨著生產(chǎn)力的發(fā)展,人們生活水平的提高,消費品的供應結構發(fā)生了很大變化。許多高檔耐用消費品紛紛上市,一般收入水平的個人或家庭短時期內(nèi)難以湊齊足夠的款項,有必要借助于消費信貸才能實現(xiàn)購買愿望。對于工業(yè)和貿(mào)易來說,如果沒有保障消費者可以提前實現(xiàn)購買愿望的消費信貸法律制度,許多較高價值的商品和勞務,如汽車、住宅、假日旅游等,就不能被成功地出售。為一項銷售或勞務提供信貸,已成為企業(yè)營銷過程本身的組成部分,這是因為從消費信貸交易中可以派生出雙倍利潤。首先可從商品銷售或勞務提供中獲得利潤,其次可從信貸商業(yè)中獲得利潤。消費信貸可在一定程序上緩和消費者有限的購買力與日益豐富的商品或勞務的銷售之間的矛盾,更好地改善人民的生活;同時,也能開拓銷售市場,促進商品的生產(chǎn)和流通。因此可以說,商品市場是消費信貸產(chǎn)生的基礎和前提,消費信貸是在市場經(jīng)濟基礎上發(fā)展起來的,反過來有序的消費信貸活動,又必然促進市場經(jīng)濟的繁榮和發(fā)展。

[摘要]文章闡述了消費信貸的社會效應與制定《消費信貸法》的必要性,分析了分期付款消費信貸的法律問題,并對我國消費信貸法的調整對象、立法原則以及消費信貸的立法對策等問題,進行了初步探討。

[關鍵詞]消費信貸;分期付款;消費信貸立法

我國目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費信貸活動和調整消費信貸關系的全國性法律。當前我國調整消費信貸的規(guī)范性文件,層次較低,如《個人定期儲蓄存款存單小額抵押貸款辦法》(中國人民銀行1994年12月12日)、《商業(yè)銀行自營住房貸款管理暫行辦法》(銀發(fā)[1995]220號)《信用卡業(yè)務管理辦法》(中國人民銀行,1996年4月1日起實行)、《中國人民建設銀行房地產(chǎn)信貸部職工住房抵押貸款暫行辦法》(中國人民建設銀行1992年9月23日)、《關于開展個人消費信貸指導意見》(中國人民銀行1999年3月2日)等,這些“管理辦法”和“指導意見”均未達到全國人大及其常委會的立法層次。當前城鄉(xiāng)消費信貸業(yè)務的迅速發(fā)展,呼喚我國消費信貸法盡快出臺。對消費信貸法律問題進行考察和研究,能拓寬經(jīng)濟法學特別是金融法理論研究的新視野,可以為目前國家立法機關和中央人民政府制定有關消費信貸法規(guī)或消費信貸政策提供理論參考,同時還可以為城鄉(xiāng)金融機構和有關商業(yè)企業(yè)拓展消費信貸業(yè)務,擴大國內(nèi)消費需求,創(chuàng)造良好的社會氛圍與法制環(huán)境。本文擬就消費信貸與消費信貸立法的一些基本問題,進行初步的探討。

一、消費信貸及其社會效應

消費信貸,是指金融或商業(yè)等機構向有一定支付能力的消費者調劑資金余缺的信貸行為和信用關系。消費信貸不僅是一種信貸行為或放貸業(yè)務,而且是一種信用關系,它不僅包括貸款信貸,而且包括銷售信貸等多種形式。消費信貸的對象一般只是個人或家庭消費者,不給集團消費提供消費信貸,這是各國法律所采取的普遍作法。

消費信貸可以說是一種古老的信用形式。隨著銷售商品的市場的出現(xiàn),也就產(chǎn)生了消費信貸。消費信貸的產(chǎn)生和發(fā)展,是社會生產(chǎn)力發(fā)展和人們消費結構變化的客觀要求。生產(chǎn)和消費的矛盾運動,導致了消費信貸的產(chǎn)生和發(fā)展。當一個社會的經(jīng)濟形態(tài)由比較發(fā)達的商品經(jīng)濟發(fā)展到高度市場化的商品經(jīng)濟即市場經(jīng)濟時,市場和消費的矛盾也就更為突出,消費信貸也就更有其存在和發(fā)展的必要。隨著生產(chǎn)力的發(fā)展,人們生活水平的提高,消費品的供應結構發(fā)生了很大變化。許多高檔耐用消費品紛紛上市,一般收入水平的個人或家庭短時期內(nèi)難以湊齊足夠的款項,有必要借助于消費信貸才能實現(xiàn)購買愿望。對于工業(yè)和貿(mào)易來說,如果沒有保障消費者可以提前實現(xiàn)購買愿望的消費信貸法律制度,許多較高價值的商品和勞務,如汽車、住宅、假日旅游等,就不能被成功地出售。為一項銷售或勞務提供信貸,已成為企業(yè)營銷過程本身的組成部分,這是因為從消費信貸交易中可以派生出雙倍利潤。首先可從商品銷售或勞務提供中獲得利潤,其次可從信貸商業(yè)中獲得利潤。消費信貸可在一定程序上緩和消費者有限的購買力與日益豐富的商品或勞務的銷售之間的矛盾,更好地改善人民的生活;同時,也能開拓銷售市場,促進商品的生產(chǎn)和流通。因此可以說,商品市場是消費信貸產(chǎn)生的基礎和前提,消費信貸是在市場經(jīng)濟基礎上發(fā)展起來的,反過來有序的消費信貸活動,又必然促進市場經(jīng)濟的繁榮和發(fā)展。