導(dǎo)語：農(nóng)村信貸融資擔保問題一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

資金的短缺一直困擾著我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。商業(yè)銀行改革后實行自負盈虧的經(jīng)營模式，對風(fēng)險大、收益小的農(nóng)村市場失去了興趣，逐漸撤出了設(shè)在農(nóng)村的網(wǎng)點，過度集中于城市。同時，正規(guī)金融機構(gòu)受法規(guī)局限過多，適用的擔保方式單一，且手續(xù)復(fù)雜，多數(shù)農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)不能提供有效擔保，金融風(fēng)險較大，風(fēng)險、成本與收益不成正比，往往使專業(yè)知識欠缺的農(nóng)民望而生畏，從而造成了農(nóng)民“貸款難”與金融機構(gòu)“難貸款”兩難并存的局面。為此，政府出臺了一系列扶持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的新政策和新舉措，多次提出要加快農(nóng)村信用體系建設(shè)，建立完善的農(nóng)村信貸擔保體系，在很大程度上解決了擔保品缺乏的問題，以破解其融資難題。

一、我國農(nóng)村信貸融資擔保的現(xiàn)狀及缺陷

（一）現(xiàn)狀。

在2009中國農(nóng)村金融論壇上，國務(wù)院發(fā)展研究中心黨組成員、農(nóng)村經(jīng)濟研究部部長韓俊先生發(fā)言指出：中國的農(nóng)村金融體系離普惠性的金融體系還有很大的距離，我們目前有兩億多農(nóng)戶，真正可以從正規(guī)金融機構(gòu)得到信貸服務(wù)的大約占到三分之一。近年出版的《中國農(nóng)村金融調(diào)查》的數(shù)據(jù)顯示，目前中國有融入資金需求的農(nóng)戶大約占到了60.6%，但這些想借錢的農(nóng)戶有42%以上沒有從正規(guī)的金融機構(gòu)借到錢，即使從正規(guī)金融機構(gòu)貸到款的農(nóng)戶，也有35.6%以上的農(nóng)戶表示這些貸款不能夠滿足他們的實際需求。截止到2009年6月末，全國新型農(nóng)村金融機構(gòu)只有118家（不包括小額貸款公司），全部引入的資本還不到50億元，吸收的存款只有130億元，發(fā)放的農(nóng)戶貸款55億元。2008年，所有金融機構(gòu)涉農(nóng)貸款余額近7萬億元。目前，我國農(nóng)村的主要融資渠道有五個：一是政策性銀行信貸（如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行提供的對農(nóng)村糧棉油收購、加工企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)）；二是商業(yè)銀行信貸（如農(nóng)村商業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等的信貸業(yè)務(wù)）；三是農(nóng)村信用社貸款；四是民間高利借貸；五是民間親情借貸。正規(guī)金融融資和非正規(guī)金融融資約各占一半。其中正規(guī)金融機構(gòu)對農(nóng)村融資的需求，主要通過以擔保形式提供貸款。農(nóng)村信貸投放中，涉及農(nóng)村信貸擔保的主要法律、法規(guī)為《擔保法》、《物權(quán)法》、《貸款通則》等。與農(nóng)村信貸擔保相關(guān)的法律還包括《土地管理法》、《農(nóng)村土地承包法》的有關(guān)條款。目前我國農(nóng)村信貸擔保方式主要為：保證擔保、抵押擔保和質(zhì)押擔保等。

（二）我國農(nóng)村信貸融資擔保的主要困境。

1.信貸擔保形式單一。目前，信用貸款和保證貸款占農(nóng)村信貸的絕大部分，特別是小額信用貸款與聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的試點，使信用和保證貸款的比重進一步提高。抵押、質(zhì)押貸款雖然較信用和保證貸款的風(fēng)險防御能力高，但由于農(nóng)村信貸通常額度低、期限短且農(nóng)村可供抵押物、質(zhì)押物種類少，故抵押和質(zhì)押這兩種擔保方式反而使用的頻度較低。

2.信貸擔保物缺乏。農(nóng)民目前的財產(chǎn)主要有：土地使用權(quán)、宅基地使用權(quán)、房屋、生產(chǎn)性固定資產(chǎn)和耐用消費品等。但這些財產(chǎn)在構(gòu)成擔保物的要素上均存在一定缺陷，導(dǎo)致農(nóng)民因缺乏擔保物而無法獲得金融機構(gòu)的信貸支持。

3.農(nóng)村“誠信缺失”造成信用困境。近年來，相當多的供銷、糧食和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)轉(zhuǎn)制和改革，拖欠、逃廢或變相逃廢、懸空銀行和農(nóng)村信用社債務(wù)，扶貧貸款被擠占、挪用和“視貸款為救濟”的情況相當普遍，導(dǎo)致大量銀行呆壞賬產(chǎn)生。不良的履約制度嚴重影響了信貸資金安全，也限制了銀行信用部門對部分農(nóng)村地區(qū)和企業(yè)的信貸投入。同時，當前農(nóng)村尚未建立覆蓋全社會的企業(yè)和個人征信系統(tǒng)，銀行信用部門通過借款人信用對貸款風(fēng)險作出合理評估還有很多困難，使得農(nóng)村金融機構(gòu)提供貸款服務(wù)不得不慎重，發(fā)放大額貸款要求有足夠的擔保抵押。

4.信貸擔保實現(xiàn)困難。由于信息不對稱，金融機構(gòu)對農(nóng)村、農(nóng)民及農(nóng)戶的信用情況、生產(chǎn)生活及農(nóng)產(chǎn)品等的銷售了解程度不一，貸前評估和貸后管理相對困難。而對抵押物處分、追索的法律缺位，以及擔保物的缺陷，也會帶來借款人違約后，擔保權(quán)人對擔保物實際處分和獲得補償?shù)睦щy。另一方面，農(nóng)村生產(chǎn)受自然因素影響較大，容易因氣候災(zāi)害、不可抗力等原因，造成生產(chǎn)、經(jīng)營的各類問題，由此帶來的農(nóng)村信貸風(fēng)險更加不易控制和彌補。

二、造成我國農(nóng)村信貸擔?，F(xiàn)實困境的原因分析

造成我國農(nóng)村信貸擔保困境的主要原因為：農(nóng)村信貸擔保法律體系不健全、農(nóng)村信貸擔保物范圍狹窄、農(nóng)村信用環(huán)境薄弱、信貸風(fēng)險補償機制不完善等，具體表現(xiàn)在以下幾個方面。

（一）農(nóng)村信貸擔保法律體系不完善。

目前我國尚無一部完全針對農(nóng)村信貸的法律，甚至針對農(nóng)村金融的專門法律也沒有。針對農(nóng)村金融和農(nóng)村信貸實施的法律條文，全部散見于其他各種法律、法規(guī)或司法解釋里，如現(xiàn)行的《農(nóng)業(yè)法》第四十五條對農(nóng)村金融規(guī)范的原則性規(guī)定、第四十六條對農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)規(guī)定，又如現(xiàn)行《擔保法》、《物權(quán)法》中對擔保形式的相關(guān)規(guī)定等。這些規(guī)定或者過于宏觀、原則，對農(nóng)村信貸擔保的指導(dǎo)意義不強，或者不具備實際可操作性。分散的法律條文不利于行政管理機構(gòu)、金融行業(yè)、農(nóng)戶在制度框架和政策指導(dǎo)下開展農(nóng)村信貸工作。

（二）農(nóng)村信貸擔保物范圍狹窄。

“城鄉(xiāng)二元制”的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度特性決定了農(nóng)村信貸擔保物與城市相比，存在范圍狹窄、流轉(zhuǎn)困難、抵押權(quán)不易實現(xiàn)的困難，嚴重制約了農(nóng)村信貸擔保產(chǎn)品的創(chuàng)新。

1.法定信貸擔保物范圍狹窄。我國新出臺的《物權(quán)法》與《擔保法》相比，對農(nóng)村不動產(chǎn)抵押物的范圍有了一定程度的拓展。根據(jù)其各項條款，可以明確的是“集體所有的土地使用權(quán)”、“宅基地使用權(quán)”“、農(nóng)村房屋”仍不可用于擔保抵押。這些農(nóng)民主要擁有的財產(chǎn)如果不能作為抵押物，農(nóng)民就沒有什么東西可做抵押了。《物權(quán)法》中對浮動抵押的規(guī)定，可以看作是對農(nóng)村信貸擔保產(chǎn)品的一種擴大和認可，但由于缺乏具體擔保物范圍的界定和對擔保物的列舉，實際操作有一定困難。

2.擔保物變現(xiàn)能力差。由于流轉(zhuǎn)制度的不完善，無論是現(xiàn)行法律已確認可以作為擔保物的農(nóng)作物、林木，集體建設(shè)土地使用權(quán)，還是目前法律尚未認可作為擔保物的農(nóng)村土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)等，均不能有效變現(xiàn)。在貸款不能按期償還的前提下，如何使這些擔保物真正起到抵御銀行信貸風(fēng)險，彌補銀行壞賬損失的作用，目前尚沒有較好的機制和保障。金融機構(gòu)實際取得這些擔保物的所有權(quán)、使用權(quán)或經(jīng)營權(quán)，均沒有較好的能夠轉(zhuǎn)化為實際經(jīng)濟利益的途徑和手段，由此造成資不抵債。

3.配套管理落后。配套管理落后主要體現(xiàn)在：農(nóng)村缺乏與信貸擔保相配套的中介服務(wù)機構(gòu)，特別是缺乏專業(yè)的評估機構(gòu)，抵押或質(zhì)押物的價值難以合理界定；農(nóng)村不動產(chǎn)流轉(zhuǎn)市場機制不健全、發(fā)展緩慢，農(nóng)戶私下流轉(zhuǎn)的情況較多；農(nóng)村抵押登記管理混亂，缺少明確的管理部門，私下流轉(zhuǎn)后，未及時辦理相關(guān)登記和證件變更手續(xù)的情況多見。

（三）農(nóng)村信用環(huán)境弱化。

目前，我國農(nóng)村信用缺失的現(xiàn)象在一定程度上阻礙了金融機構(gòu)對農(nóng)村信貸的投放，主要體現(xiàn)在以下幾個方面。

1.農(nóng)民信用意識缺乏。部分農(nóng)民誠實守信意識淡薄，賴債、逃債、廢債現(xiàn)象依然存在。在開展信用評級的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，部分農(nóng)戶只是把評定“信用戶”當作貸款的一塊“敲門磚”，有的農(nóng)戶把信用社的貸款看作是政府的救濟款而故意拖欠。有的農(nóng)戶甚至有錢也不還，認為信用社的錢是公家的，只要拖欠時間一長，到時就可一筆勾銷，信用道德觀念的缺失給農(nóng)村信用建設(shè)帶來較大負面影響。

2.村鎮(zhèn)政府忽視誠信建設(shè)。一些村鎮(zhèn)政府通過承貸、介紹、擔保等形式向金融機構(gòu)借款，之后由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)機構(gòu)撤并導(dǎo)致放貸主體或貸款主體發(fā)生變化，同時主動還貸意識差，使一些貸款成了死賬。還有一些鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府采取各種手段，以行政手段要求金融機構(gòu)發(fā)放“政績貸款”，一旦有領(lǐng)導(dǎo)干部調(diào)動，很多做了一半的“政績工程”就會引發(fā)貸款風(fēng)險；或者地方政府從自身利益出發(fā)，默許部分企業(yè)不規(guī)范的破產(chǎn)和改制行為，致使銀行債權(quán)難以保全。

（四）農(nóng)村信貸風(fēng)險補償機制不完善。

農(nóng)村產(chǎn)業(yè)及經(jīng)濟實體的特殊性，決定了農(nóng)村金融較城市金融存在更多的不確定性，風(fēng)險把控和處置能力更弱，金融機構(gòu)作為主要的風(fēng)險承擔者，如沒有較好的風(fēng)險補償分擔機制，勢必影響、削弱金融機構(gòu)支農(nóng)的實力，這也間接成為限制農(nóng)村信貸擔保發(fā)展的主要原因。

1.農(nóng)村信貸風(fēng)險發(fā)生率高。中國的農(nóng)村信貸風(fēng)險主要包括自然風(fēng)險、市場風(fēng)險、抵押品缺失風(fēng)險、信息不對稱風(fēng)險等。一方面，中國是世界上自然災(zāi)害最嚴重的國家之一，近10年來我國因洪水、臺風(fēng)、地震等自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟損失每年大約在2000億元左右，2008年的汶川地震直接經(jīng)濟損失達8451億元，其他方面和波及全國的損失更是難以估算。自然風(fēng)險已成為影響“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展乃至社會穩(wěn)定的重要因素。另一方面，我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)極度分散，規(guī)?；蜋C械化生產(chǎn)程度低，農(nóng)作物的生長周期較長，從種植到收獲，市場價格可能發(fā)生很大變化。同時，我國弱小分散的農(nóng)戶及產(chǎn)品面臨國際農(nóng)產(chǎn)品的沖擊，市場風(fēng)險劇增。上述因素都直接或間接導(dǎo)致農(nóng)村信貸風(fēng)險的發(fā)生率較高。

2.風(fēng)險補償機制不到位。2003年開始，我國為推進農(nóng)村信貸事業(yè)發(fā)展，通過農(nóng)村信用社改革、實行稅收優(yōu)惠配套、返還營業(yè)稅等額補助等政策，加大了對農(nóng)村金融機構(gòu)支持農(nóng)村信貸事業(yè)的鼓勵和支持。但從實際執(zhí)行的效果來看，由于沒有法律、制度的有效保障，一方面這些惠農(nóng)政策的普及面尚不廣泛；另一方面，這些政策本身在執(zhí)行過程中也遇到了一些體制、機制上的問題，但沒能得到適時解決，導(dǎo)致部分政策處于停滯狀態(tài)。

3.農(nóng)業(yè)保險發(fā)展緩慢。中國農(nóng)業(yè)保險總體投保率低。一方面險種較少、風(fēng)險較大、成本較高；另一方面農(nóng)戶也因險種較少、費率較高、理賠手續(xù)復(fù)雜、防險意識不強等原因，不愿接受農(nóng)險業(yè)務(wù)。同時，農(nóng)業(yè)保險保賠金額占損失總額的比例相當?shù)?，近年來我國農(nóng)業(yè)保險的深度均未達到1%。

三、完善農(nóng)村信貸融資擔保體系的對策

要解決上述農(nóng)村信貸的難題，使農(nóng)村信貸達到惠農(nóng)的目的，需要突破擔保瓶頸，積極探索新的擔保方式，完善農(nóng)村信用擔保機制，以促進農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)良性發(fā)展。

（一）建立農(nóng)村信貸擔保法律體系。

要制定專門的《農(nóng)村信貸法》和《農(nóng)村信貸擔保法》，前者是以法律形式明確政策性銀行及各商業(yè)銀行的支農(nóng)職責(zé)，規(guī)定各類涉農(nóng)銀行在尊重市場規(guī)律的前提下，必須將新增存款的一定份額投放在農(nóng)村，積極擴大農(nóng)村信貸投放。同時，《農(nóng)村信貸法》應(yīng)有一定的制度靈活性，能夠隨農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動的變化進行適當補充、調(diào)整和解釋，符合不同地區(qū)和不同階段農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展水平的現(xiàn)實?！掇r(nóng)村信貸擔保法》則要對農(nóng)村信貸擔保的多種形式予以確定，明確各種擔保形式的內(nèi)涵、外延和具體適用情況，要將多種不動產(chǎn)、動產(chǎn)抵押擔保物和質(zhì)押擔保物以法律的形式納入到擔保物的范圍。應(yīng)強化擔保債權(quán)的優(yōu)先受償權(quán)，確保金融機構(gòu)在借款人不能還貸時，有一定的途徑和方法規(guī)避債權(quán)無法實現(xiàn)的風(fēng)險。應(yīng)配套出臺《民間融資條例》、《農(nóng)村政策金融法》、《農(nóng)業(yè)保險法》、《中小金融機構(gòu)破產(chǎn)法》、《農(nóng)村社區(qū)再投資法》等專門法律，從不同的角度規(guī)范村信貸擔保，為農(nóng)村信貸擔保體系的運行創(chuàng)造一個全面、良好的制度環(huán)境。

（二）擴大農(nóng)村信貸擔保物范圍。

擴大農(nóng)村擔保物范圍，必須統(tǒng)籌安排并分步解決：①目前法律允許抵押的荒地使用權(quán)或荒地承包經(jīng)營權(quán)、林木所有權(quán)、鄉(xiāng)村企業(yè)的土地使用權(quán)及建筑物所有權(quán)、農(nóng)村車輛包括農(nóng)用車與農(nóng)用大型設(shè)備所有權(quán)，應(yīng)通過建立初始登記、流轉(zhuǎn)、抵押登記和辦證制度，使其作為抵押物的權(quán)能充分利用。②創(chuàng)新農(nóng)林畜漁產(chǎn)品預(yù)期收益擔保制度，通過農(nóng)業(yè)保險制度增加預(yù)期收益擔保的可操作性，保障農(nóng)民和抵押權(quán)人的權(quán)益。③通過法律修訂、法律解釋、或者特許試點等措施，逐步放松對農(nóng)村抵押物的限制。如根據(jù)地域確定允許抵押的農(nóng)村住宅房地產(chǎn)范圍;根據(jù)用途允許農(nóng)村經(jīng)營性房地產(chǎn)抵押;允許通過流轉(zhuǎn)取得的土地承包經(jīng)營權(quán)抵押；對其他方式承包的土地經(jīng)營權(quán)抵押，不應(yīng)再設(shè)置村集體同意的條件限制。

（三）積極培育良好的農(nóng)村信用環(huán)境。

信用環(huán)境是促進金融環(huán)境有序發(fā)展的重要指標，也是實現(xiàn)農(nóng)村與金融機構(gòu)雙贏的關(guān)鍵因素。在培育良好的農(nóng)村信用環(huán)境方面，也需要立法支持、制度約束和政府的投入。主要包括以下三個方面。

1.完善農(nóng)村信用立法。信用立法主要包括三方面內(nèi)容：一是明確農(nóng)村信用評級的管理機構(gòu)、評級方法和評級標準，以較為統(tǒng)一、合理的方式來合理評估農(nóng)民、農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的信用等級。二是確定信用數(shù)據(jù)的取得渠道、標準和公開使用方式。目前，我國除了現(xiàn)行的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理辦法》外，缺少其他相應(yīng)的信用信息披露辦法，很多信用信息無法合理、公開使用，信息資源利用效率低下。三是要立法明確對失信行為的懲戒標準和措施，統(tǒng)一建立失信懲戒機制和市場退出機制，健全行業(yè)自律組織，提高監(jiān)管效率，以此來促進信用活動的有序進行。

2.構(gòu)建農(nóng)村信用評級體系。大力推廣信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）的評定，將各信用單位和個人名單張榜公示，獎懲分明，并將評定結(jié)果與信貸掛鉤。對于信用良好的單位及個人，要實施政策激勵，加大對其貸款、授信、利率等方面的優(yōu)惠力度，使其從中受惠，調(diào)動群眾的積極性。同時，也要對信用建設(shè)情況及時跟蹤，隨時根據(jù)實際情況取消相關(guān)的優(yōu)惠，體現(xiàn)獎懲。

3.形成農(nóng)村信用體系長效機制。一是地方政府要充分認識農(nóng)村信用體系建設(shè)的重要意義，切實轉(zhuǎn)變觀念，把農(nóng)村信用體系建設(shè)納入本地區(qū)社會主義新農(nóng)村建設(shè)和和諧社會建設(shè)的總體規(guī)劃；二是由政府推動各地方基層職能部門與農(nóng)村金融機構(gòu)建立農(nóng)戶信息共享的長效機制，創(chuàng)設(shè)農(nóng)戶信用信息采集、更新捷徑；三是推進非銀行信息采集工作，不斷豐富信用信息資源，加快農(nóng)戶信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫建設(shè)，實現(xiàn)信息共享。

（四）完善農(nóng)村信貸擔保風(fēng)險補償機制。

信貸擔保風(fēng)險補償機制的建立是確保農(nóng)村信貸健康有序發(fā)展的最后一道關(guān)口，如果農(nóng)村信貸擔保風(fēng)險補償機制完善，各級金融機構(gòu)就會主動接近農(nóng)村信貸擔保市場。在現(xiàn)階段，完善農(nóng)村信貸擔保風(fēng)險補償機制可從以下幾方面入手。

1.建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險補償機制。一方面各級政府每年可按適當比例提取資金建立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險補償基金，專門用于涉農(nóng)貸款的風(fēng)險補償，以鼓勵銀行金融機構(gòu)加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度。風(fēng)險補償基金應(yīng)集中管理，并區(qū)分涉農(nóng)貸款損失的原因、程度，給予全部或一定比例的補償。在同等條件下，對涉農(nóng)貸款風(fēng)險控制好的金融機構(gòu)給予優(yōu)先補償或高標準補償獎勵，從而形成金融機構(gòu)防范涉農(nóng)貸款風(fēng)險的正向激勵機制。另一方面，可以實行農(nóng)村專項債券和基金補償。探索在城市發(fā)行農(nóng)業(yè)建設(shè)債券或建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金用于農(nóng)村建設(shè)，實行?？顚Ｓ茫瑢崿F(xiàn)工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市反哺農(nóng)村。還可實行財政貼息補償，對應(yīng)由國家承擔的因自然災(zāi)害造成的支農(nóng)貸款損失和實行基準利率造成的讓利損失，實行財政貼息予以彌補。

2.創(chuàng)新農(nóng)村信貸擔保體系。首先，適度引入第三方擔保機制。從國外農(nóng)村信貸擔保實踐和我國部分農(nóng)村信貸擔保試點中可以發(fā)現(xiàn)，第三方擔保作為農(nóng)村金融機構(gòu)和農(nóng)村經(jīng)濟主體之間的一個橋梁，可以在一定程度上解決農(nóng)村信貸擔保風(fēng)險分擔的問題。河南省武陟縣是個農(nóng)業(yè)大縣，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟潛力很大，截至目前，武陟已成立202個民間農(nóng)民貸款擔保協(xié)會，其中高標準、規(guī)范化的有23個，涉及14個鄉(xiāng)鎮(zhèn)、136個村，協(xié)會成員1315人，貸款余額6097萬元，協(xié)會成立以來累計為群眾辦理貸款3.98億元，助農(nóng)增收2645萬元，貸款回收率達100%。農(nóng)民貸款擔保協(xié)會一邊連接著農(nóng)民富裕，一邊保護著信用社貸款安全，是一件一舉多贏的好事。其次，發(fā)展多形式農(nóng)村信貸擔保機構(gòu)。根據(jù)我國農(nóng)村不同地區(qū)、不同發(fā)展程度的實際，以不同的組織者和運行方式，發(fā)展多形式的農(nóng)村信貸擔保機構(gòu)，有利于區(qū)別化、有效實現(xiàn)對農(nóng)村信貸風(fēng)險的分擔和補償。自1993年第一家全國性專業(yè)信用擔保機構(gòu)———中國經(jīng)濟技術(shù)投資擔保有限公司成立以來，我國擔保業(yè)已走過了十余年的發(fā)展歷程。其間，擔保公司的數(shù)量及擔保領(lǐng)域都有了很大的突破，在緩解個人及中小企業(yè)間接融資壓力，為經(jīng)濟活動中的風(fēng)險管理需求提供專業(yè)化的服務(wù)和解決方案等方面發(fā)揮了積極作用，創(chuàng)造了巨大的社會效益。