導(dǎo)語(yǔ)：國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公估業(yè)進(jìn)展一文來(lái)源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

一、保險(xiǎn)公估介紹

（一）保險(xiǎn)公估

保險(xiǎn)公估是受保險(xiǎn)合同當(dāng)事人單方或雙方以及其他委托方的委托，辦理保險(xiǎn)標(biāo)的承保前的檢驗(yàn)、估價(jià)和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，及出險(xiǎn)后的查勘、檢驗(yàn)、估損和理算，并出具公估報(bào)告的行為。根據(jù)《國(guó)民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類和代碼表》(GB/T4754-2002)，保險(xiǎn)公估行業(yè)屬于“保險(xiǎn)輔助服務(wù)行業(yè)”，是保險(xiǎn)中介行業(yè)的重要組成部分。我國(guó)《保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》第2條明確指出：“保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)是指依照《保險(xiǎn)法》等有關(guān)法律、行政法規(guī)以及本規(guī)定，經(jīng)中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱“中國(guó)保監(jiān)會(huì)”）批準(zhǔn)設(shè)立的，接受保險(xiǎn)當(dāng)事人委托，專門從事保險(xiǎn)標(biāo)的的評(píng)估、劫驗(yàn)、鑒定、估損、理算等業(yè)務(wù)的單位?！?009年10月1日實(shí)施的《保險(xiǎn)法》第129條規(guī)定，“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人可以委托保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)等依法設(shè)立的獨(dú)立評(píng)估機(jī)構(gòu)或者具有相關(guān)專業(yè)知識(shí)的人員，對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行評(píng)估和鑒定。接受委托對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行評(píng)估和鑒定的機(jī)構(gòu)和人員，應(yīng)當(dāng)依法、獨(dú)立、客觀、公正地進(jìn)行評(píng)估和鑒定，任何單位和個(gè)人不得干涉?！?/p>

（二）研究背景與現(xiàn)狀

中國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)整體規(guī)模還很小，因而在金融業(yè)沒有得到足夠的重視，直到最近幾年才有所改善。這是因?yàn)橐环矫?，保險(xiǎn)公估連續(xù)多年保持50%以上的高增長(zhǎng)，2008年評(píng)估估損金額達(dá)264.96億元，在機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)、企財(cái)險(xiǎn)及巨災(zāi)理賠中發(fā)揮了重要作用，社會(huì)影響力也不斷擴(kuò)大，國(guó)務(wù)院、中國(guó)保監(jiān)會(huì)和社會(huì)開始關(guān)注和扶持這個(gè)行業(yè)。例如2008年深圳市政府提出要將深圳打造為“中國(guó)保險(xiǎn)公估之都”，即全國(guó)保險(xiǎn)公估公司總部所在地、技術(shù)中心、后援中心和創(chuàng)新中心。另一方面，保險(xiǎn)公估主體不斷增加，2008年保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)共273家，美國(guó)嘉福、羅便士、麥理倫、法國(guó)安瑞捷和港資平量行等保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)也紛紛進(jìn)入大陸市場(chǎng)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇。在可以預(yù)見的未來(lái)，保險(xiǎn)公估業(yè)必將繼續(xù)保持快速發(fā)展，影響力會(huì)進(jìn)一步擴(kuò)大，

保險(xiǎn)公估業(yè)的快速發(fā)展導(dǎo)致了最近幾年對(duì)保險(xiǎn)公估的研究逐漸豐富起來(lái)，、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員原主席馬永偉(2001)、中國(guó)博士后科學(xué)基金資助的郭清博士(2008)、廣州大學(xué)法學(xué)院院長(zhǎng)鄧成明(2001)等從法學(xué)和新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度對(duì)保險(xiǎn)公估業(yè)的制度、法律定位進(jìn)行了研究；中國(guó)保監(jiān)會(huì)罔際部主任孟邵億(2002)、中介監(jiān)管部主任孟龍(2001)基丁巾國(guó)保監(jiān)會(huì)的實(shí)踐，對(duì)保險(xiǎn)監(jiān)管政策進(jìn)行了研究；武漢大學(xué)保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)研究所所長(zhǎng)魏華林(2000)、上海天衡保險(xiǎn)公估的陳功(2006)對(duì)保險(xiǎn)公估公司的建立、管理與發(fā)展提出了建議；南開大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理系趙春梅和民太安保險(xiǎn)公估股份有限公司董事長(zhǎng)楊文明(2009)則對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)展進(jìn)行了預(yù)測(cè)分析。

（三）本文的創(chuàng)新

目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)展出現(xiàn)了許多新情況、新問題：一方面，中國(guó)人保、太平洋、平安、中華聯(lián)合、渤海等大多數(shù)保險(xiǎn)公司都在嘗試和摸索在財(cái)水險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)、醫(yī)療健康險(xiǎn)及農(nóng)險(xiǎn)等方面與保險(xiǎn)公估公司進(jìn)行合作，許多作為被保險(xiǎn)人的大型企業(yè)也開始嘗試在保險(xiǎn)單中指定公估人的模式，保險(xiǎn)公估真正作為保險(xiǎn)業(yè)的重要組成部分開始對(duì)產(chǎn)業(yè)發(fā)揮重要影響；但是另一方面，在過去幾年，開展合作的雙方分分合合，合作的模式和未來(lái)還有待探討，部分保險(xiǎn)公司和大企業(yè)對(duì)此持觀望態(tài)度；理論研究也一直沒有從產(chǎn)業(yè)層面上對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的專業(yè)化分工、保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)的比較優(yōu)勢(shì)加以論證和闡述，也很少有人提出符合巾國(guó)國(guó)情的指導(dǎo)保險(xiǎn)公估業(yè)未來(lái)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)政策建議。

在這一特殊時(shí)期，借鑒國(guó)際保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，從產(chǎn)業(yè)層面上對(duì)中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)及保險(xiǎn)公估業(yè)的現(xiàn)狀和未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行分析，從理論和實(shí)踐兩個(gè)角度上論證保險(xiǎn)公估業(yè)是否具有比較優(yōu)勢(shì)，是否應(yīng)該得到產(chǎn)業(yè)政策的積極支持以及如何支持等問題的研究，具有一定的理論應(yīng)用領(lǐng)域創(chuàng)新和指導(dǎo)實(shí)踐的意義

二、國(guó)際保險(xiǎn)公估業(yè)的專業(yè)化發(fā)展

保險(xiǎn)公估業(yè)最早起源于17世紀(jì)的英國(guó)，從英國(guó)延展到歐洲大陸、美洲和亞洲地區(qū)，伴隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展而逐漸興起，在世界范圍內(nèi)已得到了極大的發(fā)展。經(jīng)過二百多年的檢驗(yàn)和發(fā)展，目前歐洲、美洲、澳洲、東南亞等地區(qū)已有了較為發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)公估行業(yè)。發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)公估業(yè)在過去主要呈現(xiàn)四個(gè)特征：(1)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)為生產(chǎn)要素松綁，讓它們從僅僅局限于保險(xiǎn)公司到能夠自由流動(dòng)到具有比較優(yōu)勢(shì)的公估等機(jī)構(gòu)中去；在初級(jí)階段，計(jì)劃理性占主導(dǎo)地位，如果“看不見的手”失靈，產(chǎn)業(yè)政策必須加以強(qiáng)有力的干預(yù)和引導(dǎo)；(2)必須讓信息在保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)公估和被保險(xiǎn)人之間順暢流動(dòng)，以便于人們對(duì)于保險(xiǎn)公估的評(píng)估結(jié)果和獲得賠付有足夠的信心；(3)保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)必須保障信守承諾，協(xié)助為誠(chéng)實(shí)的企業(yè)和個(gè)人分散風(fēng)險(xiǎn)，如果存在誠(chéng)信危機(jī)，就要將其排除在外，以同時(shí)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人利益最大化；(4)必須保持足夠激烈的競(jìng)爭(zhēng)，通過競(jìng)爭(zhēng)，培養(yǎng)一批具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的保險(xiǎn)公估企業(yè)。這樣的機(jī)制之下形成了發(fā)達(dá)保險(xiǎn)市場(chǎng)的共同模式——專業(yè)化發(fā)展，即保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)激烈，市場(chǎng)細(xì)分發(fā)達(dá)，保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)公估協(xié)調(diào)、共同發(fā)展。根據(jù)這樣的模式，保險(xiǎn)公估業(yè)務(wù)涉及范圍如圖1所示。

（一）英國(guó)保險(xiǎn)公估

英國(guó)是保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)源地和全世界第三大保險(xiǎn)市場(chǎng)。2000年英國(guó)保費(fèi)收入就已達(dá)1325.2億英鎊，占全球市場(chǎng)9.6%，共有保險(xiǎn)公司827家，雇員22.9萬(wàn)人。英國(guó)是現(xiàn)代海上保險(xiǎn)最古老、最發(fā)達(dá)的國(guó)家，在英國(guó)立法及國(guó)民習(xí)慣等的影響下，英國(guó)成為保險(xiǎn)公估的發(fā)源地，1666年倫敦大火后，對(duì)建筑物火災(zāi)保險(xiǎn)的評(píng)估和理賠直接導(dǎo)致了保險(xiǎn)公估業(yè)的產(chǎn)生。目前，英國(guó)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的大多數(shù)評(píng)估與理賠業(yè)務(wù)均由公估人進(jìn)行處理，公估人在跨國(guó)領(lǐng)域的合作中也發(fā)揮了突出的作用。一方面，公估人基于保險(xiǎn)人的利益，受保險(xiǎn)人委托從事評(píng)估、理賠等相關(guān)業(yè)務(wù)活動(dòng)；另一方面是基于被保險(xiǎn)人利益的公估人，接受被保險(xiǎn)人的委托，從事有關(guān)估價(jià)和索賠工作。為了不斷提高保險(xiǎn)公估人的專業(yè)素質(zhì)，英國(guó)設(shè)立了不同的會(huì)員資格，分為普通會(huì)員、許可證會(huì)員、特許公估師學(xué)士、特許公估師院士、榮譽(yù)成員、退休成員等幾個(gè)等級(jí)。這樣的管理機(jī)制對(duì)世界保險(xiǎn)公估業(yè)產(chǎn)生了重要影響。

（二）日本保險(xiǎn)公估

相對(duì)于歐美國(guó)家而言，日本保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，比英國(guó)晚了140年，比美國(guó)晚了70年，也可能正因如此，日本保險(xiǎn)業(yè)走了一條獨(dú)具特色的發(fā)展道路。日本政府在保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策方面一直實(shí)行重規(guī)模、輕效益、重保護(hù)、輕競(jìng)爭(zhēng)的指導(dǎo)思想，日本保險(xiǎn)公司的數(shù)量一直相對(duì)較少，根據(jù)OECD的統(tǒng)計(jì)，1998年日本僅有保險(xiǎn)公司117家，而同期美國(guó)的數(shù)量為5162家，英國(guó)為814家。在90年代以前，其公估人與公估機(jī)構(gòu)嚴(yán)重不足，這在一定程度上造成了日本保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)業(yè)分下不夠發(fā)達(dá)，缺乏國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力。在一系列的教訓(xùn)后，到了20世紀(jì)90年代中期，日本政府進(jìn)行金融體制改革，實(shí)施了新保險(xiǎn)法，在歐美外來(lái)壓力的推動(dòng)下，保險(xiǎn)公估才開始加速發(fā)展。為了從產(chǎn)業(yè)政策上保護(hù)保險(xiǎn)公估人和公估機(jī)構(gòu)的發(fā)展，日本施行了行業(yè)統(tǒng)一的公估費(fèi)用體系等。保險(xiǎn)公估業(yè)的發(fā)展發(fā)揮了及時(shí)而重要的作用，在神戶大地震中，日本保險(xiǎn)公司派遣了1400名公估師。日本公估人是通過損失保險(xiǎn)協(xié)會(huì)實(shí)施和認(rèn)定考試并在協(xié)會(huì)注冊(cè)的人，公估人一般受聘為保險(xiǎn)公司的顧問，日本公估人實(shí)施嚴(yán)格的等級(jí)考試，其級(jí)別分為一級(jí)、二級(jí)、三級(jí)，除了保險(xiǎn)類的知識(shí)以外，還得考會(huì)計(jì)學(xué)、建筑學(xué)、機(jī)電學(xué)等，公估師享受相應(yīng)級(jí)別的待遇，是一種專家式的管理。

（三）美國(guó)保險(xiǎn)公估

美國(guó)保險(xiǎn)公司數(shù)量非常多，世紀(jì)之交便已經(jīng)達(dá)到了近萬(wàn)家，各州也根據(jù)自身情況制定了各具特色的保險(xiǎn)公估的法律制度。美國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，細(xì)分發(fā)達(dá)，產(chǎn)業(yè)分工也實(shí)現(xiàn)了較高程度上的模塊化生產(chǎn)。美國(guó)的這種生產(chǎn)方式被日本挖掘并得以總結(jié)，他們認(rèn)為這是美國(guó)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的根本來(lái)源：開放性的模塊化生產(chǎn)方式。例如，在保險(xiǎn)業(yè)，美國(guó)將保險(xiǎn)業(yè)的每一種產(chǎn)品及其相關(guān)的服務(wù)進(jìn)行了結(jié)構(gòu)上的重新設(shè)計(jì)，并定義了這一復(fù)雜流程的設(shè)計(jì)和制度安排的特點(diǎn)：(l)結(jié)構(gòu)。定義了一種產(chǎn)品由哪幾個(gè)流程組成，并界定了各單元的具體功能；(2)界面。定義了不同單元之間的互動(dòng)方式，包括模塊間的聯(lián)系、溝通及協(xié)作方式；(3)標(biāo)準(zhǔn)。定義了各功能單元要達(dá)到的標(biāo)準(zhǔn)或提供服務(wù)的質(zhì)量水平。在這種生產(chǎn)方式下，技術(shù)遵從集成化方向的發(fā)展，而生產(chǎn)則日趨分散。在美國(guó)，保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)和保險(xiǎn)公估有效鏈接為一個(gè)整體，通過無(wú)縫流程提高產(chǎn)品開發(fā)、銷售及理賠服務(wù)的水平。在這樣的美國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的大環(huán)境下，誕生了一批國(guó)際性的保險(xiǎn)公估公司，而且這些公司大多數(shù)都已上市。最具代表性的公估機(jī)構(gòu)包括嘉福公司(Crawford&Company)、羅便士保險(xiǎn)公估公司(GABRobins)、國(guó)際麥理倫公估公司(MYI)等。作為全球最大的保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)，嘉福公司已有60多年的發(fā)展歷史，并于1968年在紐約證券交易所成功上市，目前全球雇員超過8，000人，近三年?duì)I業(yè)收入分別達(dá)到了8.2、9.75和10.49億美元。羅便士保險(xiǎn)公估集團(tuán)，在全球44個(gè)國(guó)家、730個(gè)地區(qū)設(shè)有分支機(jī)構(gòu)與代表處，每年處理170萬(wàn)件以上的索賠案。美國(guó)保險(xiǎn)公估分為代表并服務(wù)于保險(xiǎn)人的獨(dú)立理賠人和理賠事務(wù)所，以及代表被保險(xiǎn)人利益的公共理賠人。不管是理賠事務(wù)所還是公共理賠人，都要保證公正地對(duì)待保險(xiǎn)活動(dòng)雙方的利益，以避免保險(xiǎn)公司的理賠人員做出偏向于保險(xiǎn)公司的不公正處理。大多數(shù)州規(guī)定保險(xiǎn)公估人必須通過資格考試，對(duì)公估人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照監(jiān)管也非常嚴(yán)格。