導(dǎo)語：淺析助學(xué)貸款對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的正向影響一文來源于網(wǎng)友上傳，不代表本站觀點(diǎn)，若需要原創(chuàng)文章可咨詢客服老師，歡迎參考。

摘要：生源地信用助學(xué)貸款政策使家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助體系進(jìn)一步完善和健全，它采用政策性兜底途徑，為貧困學(xué)子提供了接受高等教育的公平發(fā)展機(jī)會和可能，也有效預(yù)防了貧困學(xué)生家庭和生活中的部分風(fēng)險(xiǎn)，降低了貧困發(fā)生的幾率。與此同時(shí)，從整個(gè)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的視角來看，生源地信用助學(xué)貸款兼具消費(fèi)功能和優(yōu)化經(jīng)濟(jì)增長結(jié)構(gòu)的功能。因此要將其經(jīng)濟(jì)效率和經(jīng)濟(jì)功能作為生源地信用助學(xué)貸款的政策研究內(nèi)容，進(jìn)一步從全局認(rèn)識該項(xiàng)惠及千萬家庭和整個(gè)社會的政策，由此采取更加有效的政策調(diào)整、改善措施促進(jìn)生源地信用助學(xué)貸款政策的更好實(shí)施。

關(guān)鍵詞：生源地；助學(xué)貸款；經(jīng)濟(jì)；影響

我國從1999年實(shí)施國家助學(xué)貸款政策以來，經(jīng)過近20年的不斷發(fā)展完善，生源地信用助學(xué)貸款已成為高校學(xué)生資助政策體系的重要組成部分。入學(xué)前在生源地辦理生源地信用助學(xué)貸款上學(xué)成為為家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生分擔(dān)高等教育成本的新常態(tài)。

一、生源地信用助學(xué)貸款政策簡述

生源地信用助學(xué)貸款是由政府主導(dǎo)、財(cái)政貼息、國家開發(fā)銀行配合實(shí)施的，由國家開發(fā)銀行面向高校新生及在校生發(fā)放的，需要學(xué)生入學(xué)之前在戶籍所在縣（市、區(qū)）完成辦理的一種貸款，貸款資金用途一般有特殊規(guī)定，即主要用于繳納學(xué)生在校期間的學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)及少量生活費(fèi)支出。生源地信用助學(xué)貸款政策從實(shí)施之日起發(fā)展至今，“政府主導(dǎo)、教育主辦、開發(fā)性金融支持”的助學(xué)貸款模式基本成熟。與此同時(shí)，生源地信用助學(xué)貸款政策也在不斷地進(jìn)行改進(jìn)調(diào)整，持續(xù)完善。特別是2014年和2015年分別完成了提高助學(xué)貸款額度和延長還款期限兩個(gè)關(guān)鍵性的政策調(diào)整之后，為深入貫徹黨的十八大以來關(guān)于大力促進(jìn)教育公平，提高家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生資助水平的戰(zhàn)略部署，充分發(fā)揮助學(xué)貸款的教育扶貧、精準(zhǔn)扶貧作用，2016年特別增加了服務(wù)建檔立卡貧困戶學(xué)生相關(guān)工作要求，進(jìn)一步在政策宣傳、簡化貸款程序、精準(zhǔn)幫扶和還款救助等方面，為建檔立卡貧困戶大學(xué)生提供更加優(yōu)質(zhì)便捷的服務(wù)。在開發(fā)銀行開辦生源地信用助學(xué)貸款的地區(qū)，為建檔立卡貧困戶大學(xué)生申貸即貸，貸款需求100%得到滿足。2017年，生源地信用助學(xué)貸款實(shí)現(xiàn)高校、科研院所、黨校、行政學(xué)院、會計(jì)學(xué)院等培養(yǎng)單位全日制普通本?？粕⒀芯可?、預(yù)科生全覆蓋。2017年的《中國學(xué)生資助發(fā)展報(bào)告》顯示，2017年全國發(fā)放國家助學(xué)貸款409.16萬人，發(fā)放金額284.20億元。其中，發(fā)放生源地信用助學(xué)貸款389.52萬人，占全部助學(xué)貸款資助人數(shù)的95.20%，發(fā)放金額270.23億元，占全部助學(xué)貸款發(fā)放金額的95.08%。不論從資助人數(shù)規(guī)模還是資助金額總量來比較，生源地信用助學(xué)貸款在整個(gè)助學(xué)貸款結(jié)構(gòu)中的比重都獨(dú)占鰲頭。

二、生源地信用助學(xué)貸款政策對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的正向影響

由于高等教育具有準(zhǔn)公共產(chǎn)品的特性，對個(gè)人而言，生源地信用助學(xué)貸款是學(xué)生人力資本投資；對開發(fā)銀行來說，生源地信用助學(xué)貸款是獲取營業(yè)收入的投資；對社會而言，助學(xué)貸款是對科教興國戰(zhàn)略的投資。無論學(xué)生本人及其家庭，還是開發(fā)銀行，都是生源地信用助學(xué)貸款投資的受益者，整個(gè)社會也隨著個(gè)人受教育程度的提高而變得更有效率、更加和諧。生源地信用助學(xué)貸款既能夠促進(jìn)接受教育機(jī)會的公平，又能夠保證“成本-收益”平衡，同時(shí)為政府減輕負(fù)擔(dān)，成為資助貧困學(xué)生最主要和最合理的舉措。

（一）生源地信用助學(xué)貸款邊際消費(fèi)傾向高。邊際消費(fèi)傾向是典型的宏觀經(jīng)濟(jì)學(xué)概念，指增加的消費(fèi)在增加的收入中所占的比率。一般情況下，邊際消費(fèi)傾向大于0小于1，收入余額會以儲蓄形式沉淀下來，暫時(shí)失去消費(fèi)促經(jīng)濟(jì)增長的功能。以我國西南某省居民邊際消費(fèi)傾向變化為例，該省城鎮(zhèn)居民邊際消費(fèi)傾向從1995年的0.35逐步增加到2012年的0.48；農(nóng)村居民邊際消費(fèi)傾向則由1995年的0.19增加到2013年的0.45。這表示每增加1元的收入，只有不足0.5元用于消費(fèi)。這種較低的邊際消費(fèi)傾向不利于增加消費(fèi)，即對經(jīng)濟(jì)發(fā)展正向影響較小。但家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生獲得生源地助學(xué)貸款資助后，基本都將取得的貸款資助投入教育消費(fèi)這一人力資本投資，即貸款將全部轉(zhuǎn)化為消費(fèi)，未生成儲蓄沉淀。這意味著獲得生源地助學(xué)貸款資助的家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生邊際消費(fèi)傾向等于1。因此，就刺激消費(fèi)的成效而言，生源地信用助學(xué)貸款比其他措施更加有效。

（二）生源地信用助學(xué)貸款消費(fèi)時(shí)滯短。由于生源地信用助學(xué)貸款基本于每年11月直接劃轉(zhuǎn)高校賬戶作為學(xué)費(fèi)住宿費(fèi)收入，高校當(dāng)年上繳財(cái)政，由各級財(cái)政進(jìn)行二次分配。學(xué)生個(gè)人借款賬戶余下少量生活費(fèi)也大都由學(xué)生在一個(gè)學(xué)期內(nèi)消費(fèi)完畢。因此，生活地信用助學(xué)貸款的消費(fèi)時(shí)滯短，見效快，有利于增加資金利用率，迅速擴(kuò)大當(dāng)前消費(fèi)。

（三）生源地信用助學(xué)貸款無明顯消費(fèi)擠出效應(yīng)。經(jīng)濟(jì)學(xué)上的擠出效應(yīng)是指政府支出增加所引起的私人消費(fèi)或投資降低的效果。消費(fèi)擠出效應(yīng)是指在資金總額不變的情況下，特定支出的增加會引起其他支出的減少。生源地信用助學(xué)貸款沒有消費(fèi)擠出效應(yīng)，即助學(xué)貸款來自開發(fā)銀行，不僅貸款學(xué)生的學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)及部分生活費(fèi)支出不會影響其家庭的正常消費(fèi)項(xiàng)目及消費(fèi)水平，而且，從全社會來看，發(fā)放生源地助學(xué)貸款還有利于閑置資金的使用。因此，生源地信用助學(xué)貸款帶動GDP增長均為凈增長，不會產(chǎn)生消費(fèi)擠出效應(yīng)。

（四）生源地信用助學(xué)貸款具有消費(fèi)乘數(shù)效應(yīng)。在宏觀經(jīng)濟(jì)體系中，各種經(jīng)濟(jì)變量是相互制約、相互影響的，一個(gè)變量的變化必然引起其他相關(guān)變量的連鎖反應(yīng)。消費(fèi)乘數(shù)效應(yīng)是一種經(jīng)濟(jì)量的變動，引起另一個(gè)經(jīng)濟(jì)量更大變化的現(xiàn)象，從而形成經(jīng)濟(jì)的良性循環(huán)。我國大量社會資源沒有得到充分利用，充分就業(yè)狀態(tài)尚未達(dá)到，生源地信用助學(xué)貸款具備發(fā)揮乘數(shù)效應(yīng)的條件。因此，生源地信用助學(xué)貸款能夠隨著消費(fèi)的繼續(xù)流轉(zhuǎn)，在消費(fèi)乘數(shù)效應(yīng)作用下，引起GDP的成倍增長，極大地拉動經(jīng)濟(jì)，最終實(shí)現(xiàn)國民經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。

（五）生源地信用助學(xué)貸款具有優(yōu)化經(jīng)濟(jì)發(fā)展結(jié)。構(gòu)的功能消費(fèi)、投資和凈出口是經(jīng)濟(jì)增長的“三駕馬車”。根據(jù)2018年1~5月經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)分析，可以看到，我國對出口的依賴度已在趨勢性下降，基建投資增速已經(jīng)降至歷史較低水平，內(nèi)需主導(dǎo)未來中國經(jīng)濟(jì)周期。作為拉動內(nèi)需的一部分，兼具消費(fèi)屬性和信貸屬性的生源地信用助學(xué)貸款能夠在短期內(nèi)“增加”低收入群體的收入，增加低收入群體的教育支出，在一定程度上擴(kuò)大低收入階層的教育消費(fèi)需求，從而在總量上拉動經(jīng)濟(jì)增長，提升經(jīng)濟(jì)增長質(zhì)量，使經(jīng)濟(jì)增長的結(jié)構(gòu)更趨合理。

三、生源地信用助學(xué)貸款政策改進(jìn)策略

如前所述，雖然生源地信用助學(xué)貸款有明顯的公益性特點(diǎn)，但其對經(jīng)濟(jì)發(fā)展同樣具有正向影響。為此，要樹立起助學(xué)貸款“社會效益和經(jīng)濟(jì)效益俱佳”的觀念，在現(xiàn)行貸款政策的基礎(chǔ)上，持續(xù)不斷地做好生源地信用助學(xué)貸款政策的改進(jìn)和完善，進(jìn)一步促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會健康發(fā)展。

（一）持續(xù)增強(qiáng)貸款發(fā)放力度。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析，生源地信用助學(xué)貸款無疑具有調(diào)整需求結(jié)構(gòu)、刺激低收入群體消費(fèi)的重要作用，因此要持續(xù)增強(qiáng)生源地信用助學(xué)貸款發(fā)放力度。一是要隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平適時(shí)提升貸款最高標(biāo)準(zhǔn)限額。自2014年起，高等教育本、專科生國家助學(xué)貸款最高標(biāo)準(zhǔn)限額由6000元提高至8000元。當(dāng)前高等教育學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)普遍上調(diào)，社會物價(jià)水平和居民收入水平增長不成正比，因此，從生源地信用助學(xué)貸款額度絕對值的變化來看，最高標(biāo)準(zhǔn)限額較以前提高了33%，但從實(shí)際購買力來看，目前最高標(biāo)準(zhǔn)限額還是稍微偏低，因此要隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平適時(shí)動態(tài)調(diào)整最高標(biāo)準(zhǔn)限額。二是在資金總量寬裕的前提下，進(jìn)一步擴(kuò)大貸款受助覆蓋面。截至2016年年底，國家開發(fā)銀行進(jìn)一步擴(kuò)大了生源地信用助學(xué)貸款的覆蓋范圍，累計(jì)覆蓋面已達(dá)26省、2094個(gè)縣區(qū)和2711所高校，縣區(qū)覆蓋率達(dá)到73%，高校覆蓋率保持100%。為使越來越多的學(xué)生能夠享受到生源地信用助學(xué)貸款這項(xiàng)民生政策，助學(xué)貸款要在繼續(xù)擴(kuò)大縣區(qū)覆蓋率的同時(shí)，觸角持續(xù)向鄉(xiāng)鎮(zhèn)下沉，建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)辦理點(diǎn)，縮短貸款學(xué)生辦理距離，減輕學(xué)生及家庭負(fù)擔(dān)，進(jìn)一步放大助學(xué)貸款覆蓋范圍。

（二）靈活采取多種還款方式。現(xiàn)階段生源地助學(xué)貸款只有一次性還款和等額本金、等額本息還款三種還款方式，還款形式不能區(qū)分借款學(xué)生實(shí)際情況，學(xué)生還款壓力較大，極有可能造成逾期，同時(shí)也缺乏動態(tài)調(diào)整機(jī)制，難以彰顯人文關(guān)懷。為此，可以考慮進(jìn)一步改進(jìn)當(dāng)前的生源地信用助學(xué)貸款還款形式。一是按照不同類型畢業(yè)生設(shè)計(jì)不同的還貸方案。針對參加工作、自主創(chuàng)業(yè)或短期內(nèi)不能就業(yè)學(xué)生等不同類型的畢業(yè)生，根據(jù)他們的就業(yè)情況、經(jīng)濟(jì)條件等指標(biāo)，制訂出適合不同學(xué)生的還款方案，不僅能夠降低畢業(yè)生還款壓力，更加符合畢業(yè)生的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況，還可以降低因違約導(dǎo)致的管理成本。二是借鑒英美、澳大利亞等發(fā)達(dá)國家做法，探索按照收入比例還款，保證借款學(xué)生的還款負(fù)擔(dān)保持在一個(gè)可控水平內(nèi)。三是完善學(xué)生還款減免政策。例如，對學(xué)業(yè)成績突出學(xué)生可減免還款，在全國推行到邊遠(yuǎn)艱苦地區(qū)、基層或國家急需的地區(qū)和行業(yè)工作可以考慮減免還款等，以此鼓勵(lì)學(xué)生去落后貧困地區(qū)工作，鼓勵(lì)學(xué)生刻苦學(xué)習(xí)、創(chuàng)業(yè)攻關(guān)。

（三）逐步實(shí)施差異化貸款政策。現(xiàn)行統(tǒng)一的本科生每學(xué)年8000元、全日制研究生每學(xué)年12000元的生源地助學(xué)貸款額度不能適應(yīng)不同地區(qū)的實(shí)際情況，需要根據(jù)不同地區(qū)的經(jīng)濟(jì)情況、大學(xué)學(xué)費(fèi)情況、畢業(yè)生收入情況設(shè)計(jì)適應(yīng)各地條件的助學(xué)貸款。與此同時(shí)，現(xiàn)有的生源地信用助學(xué)貸款額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)兩方面的需要，基本只能滿足學(xué)費(fèi)的需要，實(shí)際上是一種學(xué)費(fèi)貸款。可考慮將目前單一的助學(xué)貸款擴(kuò)大為學(xué)費(fèi)貸款和生活費(fèi)貸款兩種，每種貸款的額度根據(jù)各高校學(xué)費(fèi)和高校所在地的生活水平來確定。

綜上，隨著社會的發(fā)展，生源地信用助學(xué)貸款已經(jīng)在高校學(xué)生資助方式中占據(jù)主體地位。將經(jīng)濟(jì)效益、經(jīng)濟(jì)功能納入生源地助學(xué)貸款政策研究，采取有效措施促進(jìn)生源地助學(xué)貸款政策的更好實(shí)施，才能更好地發(fā)揮生源地信用助學(xué)貸款促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的正向功能，進(jìn)而促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)向好發(fā)展。

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作者:程榮 單位:山西財(cái)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院